坤鹏论保：无忧人生2021，开启新定义重疾险多项创新

　　健康告知比“股市有风险，投资须谨慎”还要重要得多，因为，不符合健康告知要求，即使投保了，保险公司也不会理赔。——坤鹏论保

　　

　　各家保险公司在重疾险身上的创新层出不穷，原因很简单：

　　保费高。

　　古人云，重赏之下必有勇夫。

　　对于保险公司来说，保费高，意味着能够发挥的空间大，保费高，意味着创新的动力也大。

　　再加上新定义开始执行以后，保险公司都要更新自家产品，抢占市场，这种时候创新更是非常必要。

　　随着时间推移，新定义重疾险陆陆续续上市。

　　但是，除了保费上了新台阶，似乎并没看到更多创新。

　　不过这种局面马上就被打开，橫琴无忧人生2021的推出，让我们看到保险公司创新的意愿。

　　不管这种创新是否成功，至少我们看到保险公司的态度和做法了，这是非常值得开心的事情。

　　今天，我们就来了解一下无忧人生2021，看看它的创新是否值得我们选择。

　　本文重点内容：

　　无忧人生2021基本信息无忧人生2021的创新无忧人生2021的特点适合什么人购买？什么情况下不理赔？

　　一、无忧人生2021基本信息

　　——基本信息——

　　投保年龄：28天-55周岁

　　保障期限：终身

　　缴费年限：趸交5/10/15/20/30年

　　最高保额：60万

　　承保职业：1-4类

　　等待期：180天

　　犹豫期：15天

　　——必选责任——

　　重疾：110种/1次，100%保额，70岁前额外赔付50%保额

　　轻症：48种/3次，70岁前首次赔付45%保额；70岁后赔付30%保额

　　中症：36种/3次，每次赔付60%保额

　　重疾额外保险金：轻症赔付后首次患重疾，额外赔付30%保额

　　被保险人豁免：重疾/中症/轻症

　　身故/全残：18岁前赔付已交保费，18岁后赔付保额

　　——可选责任——

　　恶性肿瘤二次赔付：首次确诊恶性肿瘤——重度，3年后再次确诊，额外赔付120%保额

　　心脑血管疾病二次赔付：二次重疾为特定心脑血管疾病，额外赔付120%保额

　　少儿特定疾病：20种，31岁前额外赔付100%保额

　　投保人豁免：重疾、中症、轻症、身故、全残

　　

　　二、无忧人生2021的创新

　　在本文开头鹏哥提到过，无忧人生2021有很多创新，下面就来看看这些创新，是否让你中意。

　　1. 重疾额外赔付扩展到70岁

　　2020年对重疾险最大的影响是，逐渐开始将额外赔付作为重疾险的标配。

　　比如我们熟悉的达尔文系列、超级玛丽系列等，60岁前确诊重疾都会有额外赔付。

　　额外赔付最高的是达尔文3号和超级玛丽3号Max，60岁前确诊重疾会额外赔付80%保额。

　　鹏哥一直强调，买保险就是买保额，只有保额足够高，我们的保险才有价值。

　　额外赔付很明显就是冲着提高保额去的，这种保障非常符合市场需求，所以2020年时主流重疾险都开始额外赔付。

　　不过这些额外赔付都是60岁前，如果60岁以后确诊重疾，就没有额外赔付了，仍然是只赔付保额。

　　鹏哥也听到一些来自朋友的抱怨，认为60岁前额外赔付时间有些短，60岁后才是重疾高发阶段。

　　横琴无忧人生2021在这方面做了扩展，将额外重疾赔付时间由60岁前提高到了70岁前——70岁前首次确诊重疾，都可以额外赔付50%保额。

　　多了10年额外赔付保障，这是无忧人生2021的一大创新。

　　点赞！

　　2. 轻症赔付45%保额

　　如果放在旧定义重疾险里，轻症赔付45%保额基本已成为标配了。

　　但新定义规定，轻症赔付30%保额。所以今年2月1日新推出的重疾险，轻症统一都赔付30%保额。

　　对于赔付比例，显然是越多越好，因此，轻症30%保额还是有些低。

　　无忧人生2021在轻症赔付比例方面有了新突破，70岁前首次确诊轻症，赔付45%保额，70岁后或者2次轻症，仍然赔付30%保额。

　　多赔付的15%保额，在关键时刻还是很管用的，需要用钱时，钱永远不嫌多。

　　3. 中症赔付3次

　　在此之前，重疾险中症都是赔付2次。无忧人生2021将中症赔付次数做了提升，赔付3次，每次赔付60%保额。

　　中症疾病数量也做了提升——36种。

　　在此之前，其他重疾险中症疾病数量通常以20种、25种为主。

　　鹏哥相信，无忧人生2021的这三个创新，将对2021年重疾险市场有非常大的影响。

　　2020年，重疾险市场创新聚焦在重疾额外赔付、恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付等方面。

　　说不定2021年，重疾险市场创新就会从无忧人生2021开始。

　　三、无忧人生2021的特点

　　前面介绍过的无忧人生2021的诸多创新显然算是其最大特点，但是因为该产品本身也有一些值得介绍的地方，所以鹏哥把这两块内容分别独立介绍，便于大家理解。

　　1. 高发轻症覆盖好

　　上面讲到过无忧人生2021轻症比市场同类产品保障比例高，那它有没有在其他地方耍小聪明呢？

　　比如：减少几个高发轻症的覆盖，以此来减少自己的赔付率。

　　所以高发轻症的覆盖情况，是我们更关心的。

　　

　　可以看到，无忧人生2021在高发轻症都有覆盖，说明在这方面它并没有打折扣，非常棒。

　　2. 可选癌症二次赔付120%保额

　　可附加癌症二次赔付基本已成为重疾险的标配了，无忧人生2021当然也不例外。

　　首次重疾为癌症：三年后无论新发、扩散、转移、持续都能得到赔付；首次重疾为非癌症：180天后患上癌症，理赔120%保额。

　　现在癌症三年生存率还是挺高的，所以癌症二次赔付的价值挺大。

　　3. 可选心脑血管疾病二次赔付

　　心脑血管疾病人类除了癌症以外的第二大杀手，现在重疾险也都将心脑血管疾病二次赔付作为非常重要的一项附加险，无忧人生2021也不例外。

　　

　　无忧人生2021特定心脑血管疾病包括8种心血管疾病和2种脑血管疾病。

　　与旧定义重疾险对心脑血管疾病二次赔付相比，疾病数量有了很大提升。要知道，这些疾病的发病率可是不低的，覆盖越多，就意义着能得到赔付的可能性越大。

　　这些疾病与凑数的疾病可完全不是一个概念。

　　4. 少儿特疾覆盖全

　　无忧人生2021投保年龄从28天到55岁，儿童也可以投保。

　　这种情况下，我们仍然有必要关注一下少儿特定高发疾病的覆盖情况。

　　无忧人生2021对20种少儿特疾给付额外100%保额的赔付，在被保险人31周岁之前有效，31周岁以后失效。

　　

　　16种高发少儿特疾，无忧人生2021覆盖13种，对于一款成人重疾险来说，已经算是非常不错的了。

　　如果想给孩子购买保终身的重疾险，无忧人生2021值得考虑。

　　四、适合什么人购买？

　　新定义重疾险越来越多，无忧人生2021是否值得选择呢？鹏哥将最近主流的几款重疾险列出来，大家看一看。

　　

　　不难看出，无论从赔付力度还是保障全面性方面，无忧人生2021都非常不错，对于想购买保终身且带身故保障的投保人来说，是个不错的选择。

　　追求性价比：百年人寿康惠保（旗舰版2.0）选择保至70岁是不错的选择，特别是男性被保险人，保费会更便宜一些；

　　追求多次赔付：多次赔付重疾险，昆仑健康保（普惠多倍版）很值得选择，重疾不分组二次赔付，花一份重疾险的钱，有两份重疾险的保障；

　　追求保障全面：如果预算充裕，想追求保障好，横琴无忧人生2021就是不错的选择了。

　　追求高保额：康惠保（旗舰版2.0）60岁前重疾额外赔付60%保额、福满一生61岁前重疾额外赔付70%保额、无忧人生2021在70岁前重疾额外赔付50%保额。如果追求高保额，这些都是不错的选择。

　　五、什么情况下不理赔？

　　1. 不符合健康告知要求

　　健康告知这件事情，鹏哥强调过无数次，也写过很多文章介绍，原因就在于，这是保险拒赔的重要原因之一。

　　投保时，健康告知实在太容易被忽视了，所以每次强调一遍都不嫌少，就像“股市有风险，投资须谨慎”的标语，到处都是，但有多少人在炒股中把它当直了？结果就是被不断收割。

　　健康告知比“股市有风险，投资须谨慎”还要重要得多，因为，不符合健康告知要求，即使投保了，保险公司也不会理赔。

　　这一点，大家切记！切记！

　　并且保险公司不会做事前调查，只会在理赔的时候调查，会让投保人觉得这种做法很坑。

　　确实很坑，但也是不得已的做法。

　　

　　新定义重疾险健康告知普遍都比较严格，无忧人生2021也不例外。

　　不过，它是鹏哥这一个多月选出来的重疾险中，唯一一款对血压要求高于标准血压的：收缩压≥150mmHg或舒张压≥95mmHg。

　　虽然比起收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg也没有宽松太多，但至少宽松了一丢丢。

　　身体有些小异常，无法投保其他重疾险的，可以尝试无忧人生2021智能核保，说不定会有意外的小惊喜。

　　2. 免责条款内不理赔

　　是不是各家保险公司的产品设计人员都犯懒了呢？现在重疾险免责条款内容大致都一样，变化只是极个别的细节。

　　

　　当然，上面前半句是玩笑，后半句是真实情况。

　　免责条款内容逐渐趋同，对投保人和被保险是好事情，至少我们会知道哪些情况重疾险都不理赔。

　　除了重疾险产品本身会造成不理赔的情况外，还有一个常用的，适用于整个保险行业的做法也会导致拒赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以翻出来再看看《为什么保险公司会拒绝理赔？》、《99%的保险拒赔，都与这四件事情有关》。

　　坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！