多少妈妈跌进了少儿平安福这个坑？（下）

　　上周我为大家剖析了少儿平安福的终身寿险《多少妈妈跌进了少儿平安福这个坑？（上）》，某母婴平台将此文转载在了他们的公众号上——真是一石激起千层浪，不少妈妈们都加入了激烈的讨论中。

　　少儿平安福的终身寿险部分已经如此坑人了？那么它的重疾险部分呢？今天就继续来扒一扒少儿平安福2017版的重疾险部分。

　　少儿平安福2018版刚在4月1日上线，稍后文章会详细测评。

　　保费高

　　同终身寿险部分一样，我们先来对比一下少儿平安福和市面上其他产品（此处以健康保为例）的费率表。

　　我们先来看少儿平安福的费率表：

　　0岁孩子缴费20年，每万元保费每年需要交69元。

　　少儿平安福0-5岁男孩费率

　　我们再来看一下健康保的费率表：

　　0岁孩子缴费20年，每万元保费每年需要交56.2元。

　　如果我们选择50万保额，少儿平安福每年比健康保贵640元。20年缴费期总保费贵了12800元。

　　单位：元

　　这对于一般家庭来说已经是一个巨大的数目。我们完全可以用这一万多元来投资或者购买其他更有价值的东西，而不是白白送给平安。

　　现在看来，少儿平安福重疾险的保费也是高的离谱。看到此处，妈妈们唯一可以安慰自己的是，它的保障说不定可以更多呢？

　　Come on，我们继续往下看。

　　重疾险种类

　　我们继续来比对少儿平安福和健康保两款产品：

　　通过上表的比较，我们发现，健康保不仅疾病种类比少儿平安福多，连轻症赔付的保额都比少儿平安福来得多。少儿平安福，不论是从种类还是从额度，都相形见绌。

　　当然，少儿平安福这个坑还不仅仅只有这点深哦！

　　妈妈们一定要往下看，才能知道真相和你们从平安代理人那了解到的说辞是多么的不同！

　　无轻症豁免

　　轻症豁免，就是指被保险人患轻症后，可以豁免后期重疾险的保险费。这对于消费者来说，是一个巨大的保障，而我们在少儿平安福的重疾险条款中，恰恰没有找到这一点。

　　但是市面上诸如多数性价比较高的重疾险，都写明了轻症豁免：

　　等待期保障缺失

　　少儿平安福不仅在保费、疾病种类上不如健康保，它还有个致命的缺点就是等待期保障的缺失。

　　少儿平安福的重疾险等待期为90天，相比市面上许多产品的180天等待期，少儿平安福有着极大的优势。但当我们细看保险条款可以发现，如果等待期内被确诊重大疾病，少儿平安福却只返还现金价值，而且这个现金价值是极低的！

　　在少儿平安福的官方购买页面上，我们可以找到这样一张案例演示表。我们发现第一年的现金价值只有306元，都不到年保费的3%，大大低于所交保费！所以按照少儿平安福的条款，如果宝宝在等待期内得了重疾，不仅得不到赔偿，还会损失大量保费！

　　交了11043元，结果只拿回306元，平安的代理人是打死也不会告诉你们这一事实吧！

　　提前给付

　　“提前给付”，是我认为少儿平安福最坑的一点。很多妈妈可能不明白提前给付重疾险的含义。

　　提前给付，即如果被保险人罹患重大疾病，则被保险人可以按照合同预定提前领取保险金用于治疗，但是其死亡保障的保额将会减少相应的额度。简单来说，就是如果你理赔了重疾险，那么你的主险（终身寿险）保额会相应降低。

　　举个例子，如果分开购买两个产品，终身寿险51万，重疾险50万，那么当被保险人不幸患了重大疾病，他会获得50万重疾险的给付，终身寿险的赔付额还是51万。加起来的保险赔付是50+51=101万

　　但如果他选择了少儿平安福，那当他理赔了50万重疾险之后，终身寿险保额将降低为51-50=1万元！总赔付将只有51万！您说，少儿平安福坑不坑？

　　妈妈们，如果你们已经购买少儿平安福，可以现在翻出来查看下您的保险条款，您就会发现少儿平安福的终身寿险保额往往比重疾险保额多了一万元。其中的原因，就是“提前给付”。

　　所以在这里给各位妈妈一句肺腑之言，在购买保险产品时最好对需要投保的险种分开投保，不要选择在一款产品中投保多种保险！

　　至此我已经把少儿平安福的重疾险扒得差不多了，加上之前的终身寿险部分，相信大家对于少儿平安福已经有了一个客观的认识，也估计平安代理人会对我的文章继续“扔臭鸡蛋”。但是本着自己从事保险行业的初心，立志普及保险知识，我相信越来越多的人会买对保险。

　　最后，如果各位妈妈还意犹未尽，不妨给大家透露一个好消息：少儿平安福2018已经于4月1日推出更新版，到时我会为大家带来新的测评报告！

　　本文作者：徐老师，拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

　　版权声明，本文章是由“理财精算盘”微信公众号（zhaocaimao818)首发。