意外险如何选择？怎么买不踩坑？意外险详细选购指南+产品推荐

　　如果你想要获得一定的保障，但是受“这不赔，那不赔”的言论影响，怕踩了保险的坑；

　　那你可以考虑入手意外险，试试保险的水“有多深”，没别的原因，就是便宜；且其中的意外医疗出险率高，赔付的界定也比较清晰。

　　意外事故常见吗？非常常见，小的跌打损伤，猫爪狗咬；大的交通事故、溺水烧伤等。

　　意外这东西，谁知道下一秒会不会发生在自己身上，万一降临，我们无法挡灾也要避免破财吧。

　　为了给大家找到各个年龄段适合的产品，我对比了几十款意外险，看保障、看条款，了解当中的细节，结合我的分析，选出了不同人群目前最值得考虑的意外险。

　　所以，这篇意外险避坑指南+选购攻略+产品推荐的文章强烈推荐你耐心看完并收藏起来。

　　不一定是知乎最全面的意外险科普，但其中讲解意外险是分析的比较细致且简单易懂。

　　说到意外险，当然是要先清楚意外险的理赔范围是什么，毕竟无论是重疾险、医疗险还是意外险，买它的最终目的是为了不伤身又伤财，即获得保障嘛。

　　这样的话就要明白意外险所说的意外险是什么？

　　四要素必须要记住的：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

　　外来的：高空坠物被砸上的行人，买了意外险，可以赔；

　　突发的：走在路上，突然一条发狂的狗冲过来咬了一口，被咬人买了意外险，可以赔；

　　非本意的：心灰意冷，跳楼自杀了，不赔；在烧烤档撸串，隔壁桌突然发酒疯把你打伤了，可以赔；

　　非疾病的：本来有心脏病，发病时抢救不及时去世了，不赔；熬夜加班，突然猝死，赔不赔？买的意外有猝死保障的，赔；没有额外猝死约定的，不赔。

　　猝死其实也是因为疾病引起的，但是因为争议比较多，猝死很多都是有潜在疾病，由某些诱因（如长时间激烈运动、高强度精神活跃等）引发的“突发”事件。

　　所以，一开始很多人都认为猝死是个意外，由此引起了很多纠纷，因此不少意外险就额外加了猝死保障，其实这保障也蛮符合目前猝死事件频发的当下所需。

　　需要注意的是，这四个要素不是割裂开来看的，要同时满足才可以，分开举例只是为了更好理解每一个要素的意思。

　　意外险的含义上的保障范围说完了，接下来说说意外险保障内容有哪些。

　　意外险一般包括三部分保障：意外身故、意外伤残（全残）、意外医疗，有些意外险会有其他的特定保障：猝死保障、特定交通意外保障等。

　　意外身故：因意外导致的死亡，按照保单约定的身故保额，一次性给付；

　　意外伤残（全残）：一般都是意外伤残保障，但是有些比较坑的，就会写全残，这个要重点看清楚，很重要！一字之差，赔付门槛高了不是一两级。

　　伤残的话只要因意外造成残疾，根据残疾评定会有对应的比例赔付，不管是1级还是10级都有赔付；且全残的标准可能就要达到高位截止、瘫痪等非常严重的情况才可以赔付。

　　意外医疗：这个就是因意外造成的治疗费用可以申请报销的部分;这部分的保额或许不是特别高，但是申请门槛比较低，即使是不小心跌倒骨折了、磕碰划到了比较大的伤口去医院缝了两针等情况都可以报销医疗费用。

　　意外险看起来保障比较简单、明确，那随意选择其中一款就可以了，反正保障就这三部分可能还会有些增值保障而已？

　　那可使不得！意外险虽然保障内容比较清晰明了，但是不同的年龄段和人群，选择起来还是有点小讲究的。

　　不妨先跟着奶爸的思路，往下继续分析讲解，或许会豁然开朗、受益匪浅~

　　如果有些情况自己不太确定，也可以随时问奶爸~https://xg.zhihu.com/plugin/c8711fb9b110c84964901295b79e7db7?BIZ=ECOMMERCE

　　

　　1、人保大护甲5号

　　性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外。

　　意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。

　　保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！除此以外，还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能保险金50万。

　　猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

　　【适合人群】看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

　　这款产品的健康告知如下：

　　有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

　　2、太平洋小蜜蜂3号至尊版

　　意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

　　意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付。

　　航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障。

　　公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。

　　【适合人群】追求全面保障、看中高保额的朋友。

　　健康告知也非常宽松，大部分人群都能买：

　　3、小蜜蜂2号超越版

　　可选版本多：一共有4个版本可选，保障内容和保额有所不同，可以按需选择。

　　保障全面：除了基本意外身故伤残和意外医疗外，还有航空、轨道交通、汽车等交通保障。

　　预防接种保障细化：其中典藏版、尊享版、至尊版三个版本有这项保障，抵御接种风险，而且此前的预防接种意外医疗现在细化为一般反应医疗责任和异常反应或偶合症医疗责任两种，赔付标准更为明确。

　　可选指定受益人：指定人数为1-3个，可支持关系包括配偶、子女和父母。

　　【适合人群】经常出差的商务人士，追求保障全面、注重预防接种保障、身体有小异常的人群。

　　需要注意的是，这款意外险有健康要求，不过并不严格：

　　4、平安橙护卫2号

　　如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。

　　大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强。

　　报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）。

　　扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度。

　　交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用。

　　【适合人群】注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群。

　　需要注意的是，这款产品投保年龄范围从原来的18-60周岁缩减为18-50周岁；也有一条健康告知，投保时要做好如实告知：

　　5、众安金钟罩

　　包含烧烫伤保障：意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外。

　　报销条件好：不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%。

　　私家车意外保障：除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障。

　　意外救护车费用：意外救护车费用最高800元。

　　【适合人群】4类职业，比如货车司机，以及四类职业以下、注重交通保障和报销条件的人群。

　　需要根据您个人情况为您选择合适的产品。点击下方名片便能找到奶爸啦~https://xg.zhihu.com/plugin/0dbfeb14a11c14813b48e62a96cae823?BIZ=ECOMMERCE

　　如果职业风险高，为4-6类的朋友，可以留意这几款产品：

　　1、华泰高风险职业人身意外险

　　意外伤害保额高：4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的。

　　四个计划可选：保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择。

　　意外医疗保障好：意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。

　　投保年龄广泛：支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。

　　【适合人群】6类职业，注重意外伤害和意外医疗高保额的人群。

　　2、平安1-5类职业意外险

　　三个方案可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。

　　包含住院津贴：每天100元，最高给付90天。

　　包含救护车费用：救护车费用最高500元。

　　大品牌：平安保险承保，知名度高。

　　【适合人群】5类职业，比如车工、建筑工人等，追求救护车费用的人群。

　　3、中国人保1-6类职业意外险

　　三个计划可选：保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。

　　承保职业范围广：6类及以下的职业人群都可投保。

　　意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。

　　【适合人群】6类职业，比如消防员等，以及6类以下职业人群。https://xg.zhihu.com/plugin/0dbfeb14a11c14813b48e62a96cae823?BIZ=ECOMMERCE

　　有一部分意外险是专属未成年人的的，其中也会有一些扩展到22岁左右，也就是大学生阶段。

　　为什么要分出小孩意外险呢？主要是为了规避道德风险，限制了最高保额。

　　1、平安小顽童2号

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任。

　　意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元。

　　报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。

　　【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母。

　　2、天天保少儿意外险

　　监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！

　　报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销。

　　两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障。

　　【适合人群】注重监护人责任保障的家长朋友。

　　3、众安小顽童2号

　　保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

　　意外医疗保额高：三个版本保额都不错，其中尊贵版最高可报销5万元。

　　报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销。

　　【适合人群】追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长。

　　4、人保护宝侠

　　疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。

　　报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。

　　监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。

　　【适合人群】想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。需要注意的是人保护宝侠的投保范围相比于之前有一定的变动，计划1~2的投保范围从原来的出生30天调整为18个月以上可投保；计划4投保范围从原来的18-25周岁扩大到10-25周岁可投保。

　　说到如意出现意外受伤的人群，除了小孩，老年人也是一个值得关注的群体。

　　特别是上了65岁以上的老年人，但是一般的成人意外险最高可投保年龄却卡在了65岁这里。

　　因此，年纪大的老年人需要寻求可以允许他们投保的意外险。

　　保险公司既然会为高危职业、小孩制定针对性的意外险，那么，对于老年人也不例外。

　　奶爸给大家挑出了下面这4款：

　　需要注意的是，现在的老人意外险一般都有健康告知要求。

　　1、华泰天天保

　　投保年龄范围广：45-85岁可投保，对高龄老人友好。

　　意外伤残双倍赔：意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金，如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高。

　　意外医疗保额高：最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。

　　保障扎实：除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等。

　　包含住院津贴：根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。

　　【适合人群】年龄较大、重视意外伤残保障的老年群体。

　　来看一下健康告知要求：

　　2、太平洋孝心安

　　保费便宜：有两个保障计划，其中计划二最低仅需120元，就能获得10万的意外身故/伤残保额，性价比非常高。

　　基本保障简单：基础的意外身故/伤残保障、意外医疗以及住院津贴都有包含，产品比较实用，虽然没有设置老人特定意外风险保障，但是胜在有费率优势。

　　【适合人群】追求价格实惠、追求基础的意外风险保障的老年群体。

　　看一下健康告知要求：

　　3、平安大守护（50-80周岁）

　　意外医疗报销好：意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销。

　　中老年人特色保障全：包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求。

　　高年龄段保费便宜：保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势。

　　术后护理服务：提供3次意外医疗术后护理服务。

　　【适合人群】高年龄段，追求中老年人特色保障的人群。

　　看一下健康告知要求,并不算很严格：

　　4、众安孝欣保2020

　　保障全面：涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。

　　报销条件优秀：意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度。

　　可选骨折加油包：附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。

　　【适合人群】追求保障扎实，特别保障交通意外的老年群体。

　　看一下健康告知要求：

　　而且这款产品还有意外险的累计保额限制，如果购买的意外险已经超过200万保额的就无法投保，投保的时候一定要留意。

　　对意外险的选择还有什么疑惑；可以点击下面的小卡片，来找奶爸咨询哦~https://xg.zhihu.com/plugin/c8711fb9b110c84964901295b79e7db7?BIZ=ECOMMERCE

　　意外险的选择虽简但不易，有些方面还是要注意的。

　　1、“伤残”与“全残”要分清。

　　这个在第一部分奶爸就有提到过，虽然现在市面上很少是保意外全残的意外险产品，但是并不是没有，奶爸就接触到因为这个原因而无法理赔的案例。

　　伤残分等级，按级赔付，例如：一级100%赔付、二级90%赔付，以此类推到每个层级。

　　而全残一般都是：双目失明、两上肢腕关节（下肢踝关节）以上缺失等不是断手就是断脚才能达到标准。

　　两者门槛相差多大不用奶爸多言了吧。

　　2、长期返还意外险不建议

　　意外险也是有返还型的，而且还有不少人买了，不过来找奶爸说后悔买了的也不在少数。

　　主要是因为意外险一年一百几十元，即使是80岁的人也就几百元一年就搞定了，但是长期意外险一年要一千几百元，高额高些的可能几千元。

　　而一看保障，有些就特定交通意外保额高，意外医疗等保障并没有高一个层次。

　　意外险很多没有健康告知，对续保影响非常小，所以，不建议话更多的钱去买长期型的。

　　3、特定意外事故赔付限制

　　有些保险会把高空坠落免责或者限高、溺水身亡的赔付减半，单车事故不赔。

　　这些在意外险中并不少见，但是可能很少人会提及的“坑”，大家一定要有所警觉。

　　如果有些情况界定自己拿捏不准，可以随时来问奶爸：https://xg.zhihu.com/plugin/c8711fb9b110c84964901295b79e7db7?BIZ=ECOMMERCE

　　以上是奶爸这次为大家整理的一些意外险投保指南以及产品推荐；

　　对于选择意外险总的来说：

　　保障上选择基本保障齐全、增值服务实用、赔付比例高且限制少的产品；

　　对于保障的意外险范围界定要清楚，特别是免责以及特别说明等细节部分。

　　意外险是合适各个年龄段人群选择的险种，无论是小孩、老人还是成年人，人手一份不为过，只是保障的侧重点要注意区分。

　　写在最后：

　　我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。

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