意外险怎么买？2021年最新购买指南（附意外险推荐清单）

　　很多人第一次买保险，都会选择意外险。不仅价格便宜，杠杆高，而且老少皆宜，一年两三百，就有上百万保额，一顿饭钱就够。

　　不过越是便宜的保险，里面隐藏的坑可能也越多。

　　数数那些年踩过的坑：一字之差被拒赔、不符合高空定义从高楼摔下来被拒赔、买了返还型意外险损失上万块钱、猝死不赔、职业不符合要求被拒赔、潜水溺亡被拒赔......

　　说多了都是泪，归根结底还是没有吃透意外险的保障责任。

　　以上这些意外险鲜为人知的坑，如果大家已经买了意外险或者正在打算买意外险，一定要留意不要踩进这些坑里。

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　　那么如何挑选一款合适的意外险？有那些优秀的意外险产品可以选择？

　　今天就为大家做成榜单一一呈现，大家可以根据自己的需求进行选择。

　　1、意外险保什么

　　2、意外险有哪些免责条款

　　3、意外险如何挑选

　　4、儿童意外险，这几款产品闭眼入

　　5、成人意外险，最推荐这几款

　　6、老人意外险，重点关注这三款

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　　首先来说说基础知识，如果你已经很熟悉了，那么可以直接跳到产品部分。

　　意外险，就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害，也就是转移意外风险损失。

　　具体到现实生活中，交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、猫抓狗咬等都属于意外险的保障范围；而猝死、中暑、高原反应等，这些看似是意外事故，实际上与自身内部疾病密切相关，一般不会被认定为意外。

　　另外，意外险免责条款提到的情况也是不赔的，例如醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。

　　所以，大家买之前，免责条款一定要看清楚。

　　免责条款是保险合同中很重要的一部分，它非常明确的描述了一款保险有哪些情况是不赔付的。

　　1、意外险的免责条款通常都有哪些情况是不赔的呢？

　　我们在上面也提到过一些情况，目前市场上常见的意外险产品，其免责条款大致有如下几类：

　　所以大家在选择意外险时，要特别注意保险条款中的免责条款，选择适合自己的，例如，想要买旅游意外险，就要选择保障攀岩、跳伞、滑翔等高危项目的产品。

　　如果经常处于高压工作环境，那么买意外险就要着重考虑猝死责任，因为条款中一般对猝死定义属于疾病因素。

　　如果要保障猝死风险，就要专门挑选有猝死责任的意外险。

　　2、意外险容易有“坑”的特别约定

　　常见的意外伤害如溺水、高空坠物、马路交通事故等，我们一定要仔细看免责条款和特别约定，谨防有坑。

　　拿某款意外产品为例：

　　这里注明不承担高空坠物导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上，也就是说从4楼坠落的话，意外险是不赔的；

　　另外，驾车造成的单车事故或者溺水身亡，保险赔付保额减半等等。

　　这些条款如果不仔细看就很容易产生纠纷，所以，购买前一定要仔细看，避免以后不必要的麻烦。

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　　意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗，保障责任相对简单。

　　并且健康告知少，价格也非常便宜，一年几百块钱就能买到上百万保障，所以很多人都把它作为人生的第一份保险来买。

　　那意外险要如何挑选呢？从以下4个方面入手：

　　1、基础保障齐全

　　意外身故、意外伤残和意外医疗，是意外险必须包含的基础保障，那么我们挑选时，首先要筛选出的就是基础保障内容都包含在内的产品。

　　另外，一些产品还会有额外的保障责任，比如特定交通保障、特定医疗保障等等，大家可以结合自身的特点和需求去挑选。

　　2、意外医疗报销比例高，免赔额低

　　意外险的医疗保障是属于报销型的，我们在选择产品时尽量挑选报销比例相对较高的产品。

　　除此之外，有些产品报销时会有免赔额，大家尽量选择免赔额少或者0免赔的产品。

　　3、相同保障，保费更低

　　这个不需要多说，大家都懂。

　　4、不同人群匹配不同保障重点

　　每个人的职位、社会角色不同，选择意外险的侧重点也会有差异。

　　举个例子，需要工作日常压力大、长期加班熬夜，生活作息颠倒的职业，需要选择包含猝死责任的产品；

　　而像警察、消防员等高危险性的职业，则需要选择能够保障4-6类职业的产品；

　　还有像老人、儿童等特定群体，最好选择意外医疗保障更好的产品等等。投保时有疑问，点击下方卡片预约保险顾问1对1沟通↓↓↓

　　基础知识梳理完毕，接下来我们开始介绍高性价比的意外险产品。

　　先来看儿童意外险。在说产品前，还要提醒大家，儿童意外险的保额是有相应规定的：

　　0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。

　　好了，儿童意外险推荐产品如下：

　　儿童成长阶段活泼好动，最常见的就是磕磕碰碰、烧伤烫伤之类，用到意外医疗的概率非常大。

　　因此购买时要关注意外医疗保障，尤其是含有少儿特色保障（如意外骨折保险金等）更好。同时最好选择0免赔，100%报销，不限社保范围用药的产品。

　　把握住这几点，基本就能选到一款保障不错的少儿意外险。

　　今天推荐的3款都是非常不错的少儿意外险：平安小顽童少儿意外险、大保镖Ⅱ意外险-少儿版和小超人少儿版。

　　说起平安小顽童，爸爸妈妈们都不陌生，超高的性价比一直是少儿意外险的首选，同时这款产品也在不断的完善升级。

　　近期考虑给孩子配置意外险的爸妈们，可以考虑最新款了。

　　基础版一年只要68块，就可以买到：

　　20万意外身故伤残；

　　2万意外医疗（包含门诊和住院，不限社保范围，0免赔，100%赔付）；

　　1万烧烫伤意外医疗；

　　可选责任误食异物最高5000块，0免赔，100%报销；

　　可选意外骨折/关节脱位，根据严重程度按比例报销。

　　这两项附加责任建议大家可以附带上，尤其是年龄较小的孩子，误食异物之类的事故确实发生过，也就贵了18块钱，没啥好犹豫的。平安少儿综合意外险

　　大保镖Ⅱ少儿版最大的亮点就是意外医疗保额高达10万，即使是因意外造成的一些大的伤害，这款产品也能覆盖到，这个保障水准市场罕见。

　　另外，这款产品还有100元/天的意外住院津贴，最高180天。

　　但是要注意一下，大保镖少儿版的意外医疗，有100元免赔额。

　　大保镖少儿意外险包含了疫苗意外身故/伤残20万，和接种疫苗一般反应医疗1万。

　　孩子小时候打的疫苗比较多，虽然疫苗相对都很安全，但也不是100%，产品都替爸妈们考虑到了。

　　关注保障全面，尤其意外医疗保障的爸妈，可以安排大保镖啦。有任何保险疑问，点击下方卡片联系保险专家1对1沟通↓↓↓

　　亚太小超人的意外医疗相比前两款保额稍逊，但最高也有2万元，包含门诊住院，不限社保范围，无需经社保结算都能100%报销，报销比例高、覆盖范围广，并且免赔额，获赔门槛更低。

　　另外，这款产品的投保也很灵活，分为4个版本，基础版最低只要30元，还可以附加意外烧烫伤医疗责任，爸妈们可以根据实际预算选择不同保额的保障。

　　意外身故/伤残，以及意外医疗，是意外险的标配。

　　成年人，作为家里的主要劳动力和经济支柱，成人意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。

　　建议大家直接购买百万版本的意外险，保额更高、不限社保用药，价格也不算贵，人人都负担得起。

　　成年人经济责任重，生活压力大，如果意外险种又包含猝死、住院津贴、交通意外额外赔等保障责任，那自然就更好了。

　　另外还要考虑的就是职业范围。

　　这是因为社会分工不同，每种职业的成人面临的风险也不一样。

　　保险公司为了把控风险，通常都限制了投保人群的职业范围。

　　目前，各家保险公司对于职业分类大体分为1-6类，级别越高风险越大。

　　其中，1-3类属于普通职业，大部分意外险都能买，而4-6类则属于中高危职业，需要大家去筛选适合的购买。

　　接下来介绍的几款成人意外险，都是经过精挑细选出来的优秀产品，性价比非常高，供大家投保时参考。

　　先说说符合大部分人的意外险。

　　（1）小蜜蜂2号

　　这款产品中，意外身故/伤残保障、猝死保障、意外医疗保障一个不缺。

　　意外医疗的保额最高可以有5万，意外住院津贴，最高150元/天。

　　不足点在于除了至尊版，其他版本都有100元免赔额，并且报销范围仅限社保范围内报销，报销比例也要分情况，如果未经社保结算，那么只能报销80%。

　　特色保障方面，包含了最高50万的猝死责任，另外还针对特定交通进行了额外赔。

　　比如公共交通意外身故和伤残，最高可以额外赔50万；自驾车意外，额外多赔30万。

　　除了常见的航空和交通意外保障之外，小蜜蜂2号还附带了共享单车意外保障，充分考虑了当下打工族的日常出行，保障范围更广。

　　同时，结合当下全国开展新冠疫苗接种的情况，小蜜蜂2号增加了预防接种意外保障。

　　除了新冠疫苗，接种国家疫苗册上的其它疫苗也都在保障范围内，比如HPV疫苗、狂犬疫苗等等。

　　预算严重不足的年轻人，可以直接选择基础版，一年只要35块，性价比超高。

　　如果还有预算空间，建议大家选择尊享版，保额更高，抵御风险能力更强，价格也能接受。大家养老小蜜蜂2号意外保险有任何保险疑问，点击下方卡片联系保险专家1对1沟通↓↓↓

　　（2）成人意外险百万计划

　　这款产品的意外医疗保障是5万，且不限社保，0免赔额，社保报销后100%报销，如果未经社保报销则有100元免赔额，并且按照80%报销。

　　住院津贴方面， 大家保成人意外险也很优秀，意外伤害导致的住院，150元/天，如果是因为意外导致故骨折住院，那么每天有100元的住院津贴，并且面度最高可以赔付180天。

　　除此之外，大家保成人意外险还有航空意外身故或伤残保障和特定交通意外保障，额外赔付的额度分别为300万和80万，保障充足。

　　（3）牛盾2021成人意外险

　　长安牛盾意外险，同样是一款保障全面，选择灵活的产品。

　　典藏版只要58元，就可以有30万的意外保障，30万的猝死保障和30万的交通意外保障，性价比非常高。

　　如果想要更高的保额，可以选择尊贵版，这一版本还附带了300元的救护车费用，很实用。

　　另外，至尊版不限社保范围，社保范围内经社保结算，0免赔，100%报销，如果未经社保结算，则有100元免赔额，80%报销，社保外0免赔，100%报销。

　　同时至尊版有50万猝死保障、300万航空意外、50万特定交通意外身故/伤残保障、意外住院津贴150元/天、ICU重症住院津贴300元/天（扣除3天免赔天数），单次最高给付60天，年度累计给付180天。

　　想要保障更全面，保额更高，可以选择至尊版。

　　目前市场上高风险职业能选的产品不多，主要给大家推荐以下2款：

　　（1）众安金钟罩综合意外险

　　这款产品有4个版本计划可以选择投保，意外身故/伤残保额50万，医外医疗保障最高3万，不限社保报销，除100元免赔额外，90%报销比例。

　　其他保障方面，包含了最高800元的救护车费用，非常实用。

　　航空意外身故/伤残最高100万，公共交通意外身故/伤残最高50万，私家车意外最高也有50万额外赔付。

　　整体保障较为全面。

　　货车司机、民航飞行员、部分矿物开采工种等4类职业人群首选，经常出差的朋友也可以优先考虑。

　　不过有一点注意的是，这款产品没有猝死保障。有任何保险疑问，点击下方卡片联系保险专家1对1沟通↓↓↓

　　（2）大家保险5-6类职业意外险

　　大家保险的这款产品，投保职业放宽到了6类，这是目前市场上很稀缺的。

　　6类职业像泥水匠、爆破工、工业制造人员、商业营运车工人、远洋渔民等人群都可以投保。

　　这款产品共有三个保障计划，我们选择了保障最高的计划三：意外身故/伤残保额30万，医疗保额3.5万，住院津贴150元/天。

　　这款产品保障责任方面比较简洁，保费也不算便宜，但相比它保障的人群所从事职业的危险性，还是值得购买的。

　　本月的老年人意外险，为大家推荐的是众安个人综合意外险升级版、孝欣保老年人综合意外2020和爱意无忧中老年意外险。

　　老年人大多无需承担家庭经济责任，所以身故保额的多少和儿童一样不用特别关注。

　　但老年人最大的风险就是行动力较差，容易发生摔伤骨折之类的意外，并且出意外的风险概率很高，我们需要重点关注意外医疗保障。

　　榜单里涉及的几款产品各有特色，我们一起来看看。

　　65岁以下中老年人，首选众安个人综合意外险升级版。

　　这款产品的意外医疗保障非常优秀，并且有计划一、计划二两个版本可选，两个版本的保额分别为10万、30万。

　　报销范围不限社保用药，而且是0免赔额，治疗费用都可以100%报销掉，每年额度最高3万元。

　　计划一的保额相对低些，但保费很便宜，如果追求性价比的话，选择计划一就可以了。

　　孝欣保也有两个版本：基础版和卓越版。

　　和众安个人综合意外险一样，它的意外医疗不限社保用药，卓越版每年最高可以报销2万。

　　而且还有2000元的救护车费用。

　　意外身故或伤残，可以赔付20万，航空意外事故身故/伤残，可以多赔5万；

　　乘坐公共交通工具、非营运机动车意外身故/伤残，可以多赔付5万，性价比非常高。

　　保费方面，这款产品针对不同年龄阶段不同，年龄越大，保费越贵，最高可以买到80岁，基础版不附加保费为400元。有任何保险疑问，点击下方卡片联系保险专家1对1沟通↓↓↓

　　这款意外险的投保年限更宽松，最高可保障85周岁的老年群体，非常难得，并且费用也不高，升级版一年400元不到。

　　产品保障方面，意外医疗不限社保范围，有100元免赔额，最高能报销2万元。

　　住院医疗津贴最高100元/天。

　　如果不幸身故/伤残，能赔25万元，交通意外也有最高20万的额外保障。

　　意外医疗能报销5000元，报销范围仅限社保内用药。

　　有一点比较好的就是有最高5000元的意外骨折保险金，这对于年龄比较大的父母来说，非常重要。

　　意外险是一年期产品，产品变化非常快，大家购买时，一定要以投保页面为准，仔细研究保障责任以及条款，结合自身情况选择最适合的产品。

　　人生无常，意外常在，配置一份意外险提前做好防范，在风险来临时从容面对。

　　这也正是意外险存在的价值。买保险事宜个复杂的过程，如果有细节问题不清楚，一定要点击下方卡片就能找到最专业的保险专家和您一对一沟通↓↓↓保险科普

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