水湄物语：犹太人的财商教育对我们有啥帮助？

　　上周，胡润研究院又公布了2020的全球富豪榜了。稍微了解下富豪们的信息，你就会发现一件事——犹太人占据了很大的比例，比如今年胡润排行榜前十名中就有3位。

　　有大家都比较熟悉的脸书的马克·扎克伯格。还有来自谷歌的两位创始人谢尔盖·布林和拉里·佩奇。

　　因为胡润是我们国内的评级组织，为了保持客观，我也在美国福布斯官网对照了一下，发现犹太富豪的比例还更大，10位中占了4位。

　　其中，甲骨文公司的创始人，拉里·埃里森，还有彭博基金会创始人迈克尔·布隆伯格也都是犹太人。

　　目前占比全球人口不到0.25%的犹太人，却能占领全球顶级富豪榜30%-40%的席位。不得不说是个传奇，而这自然和犹太民族的财商教育分不开，大家平时多少也会有些耳闻。但犹太人到底是怎么做的呢？今天就专门带大家“深扒”一下。

　　我们做理财教育这么多年，一直在说“理财就是理生活”，理财也并不是一种单纯的技巧，而是思维和理念，简单的说，就是一个人如何看待金钱的。

　　犹太人有一句名言，特别能反映出他们的财富智慧：

　　Poverty is a result of poor choices not of poor luck.

　　它的意思就是：贫穷是选择错误而不是运气不好。

　　相比之下，这和我们文化当中对待财富的观点就有很大的差别。早在春秋战国时期，儒家著作《论语·颜渊》当中，就有"生死有命，富贵在天"的说法，指人的一切都是命里注定的。

　　当然，这里更多强调了顺其自然的平和心态 ，但也难免会让人缺乏对于命运和财富的掌控感。从小接受这样的观念，那我还拼命赚钱干嘛呢？因此，这也使得追求财富始终没有成为我们的文化主流。

　　而反观犹太人的谚语，就特别符合经济学的规律。我也和大家分享过很多次，经济学说到底研究的就是，世上的资源有限，我们该如何分配的问题。

　　犹太民族主要居住地以色列，即并没有辽阔的国土，也没有丰富的自然资源，甚至可以算得上资源极度匮乏。但正因为正确的认识到贫穷的本质是做了错误的选择，所以才能发展得越来越好。

　　财富观正了，致富之路自然会少了很多阻力。

　　另外，还有一点不可忽视的就是：犹太人的受教育程度非常高。

　　育儿界早都广泛流传着“犹太人给孩子的第一件礼物就是书”这样的佳话。个人认为有点绝对，但结果来看，犹太人的教育无疑是非常成功的。在历届诺贝尔奖个人得主中，犹太人占了约20%。

　　除了大家耳熟能详的爱因斯坦这样的物理大咖，连我国人民从小学到大学的政治课本里，那个亲爱的马克思爷爷也正是犹太人。

　　由于信仰的缘故，犹太教期望每一个犹太人都认识字，看得懂圣书，因此，犹太人的识字率和接受教育的水平都是位居世界前列的。

　　星巴克咖啡王国的 CEO（首席执行官）兼董事长霍华德·舒尔茨说过，他1954年出生于纽约市布鲁克林区的一个普通犹太家庭。

　　在那时的美国，种族歧视特别严重。布鲁克林区更是一个混乱、肮脏、犯罪率很高的地方。

　　即使是在这样的环境当中，当蓝领的舒尔茨的父母依然会节衣缩食，克服重重困难送他上大学。他曾写道：“四年之后，我成为家族里第一个大学毕业生。”

　　在舒尔茨成长过程中，父母对他强调：

　　第一，为了未来的福祉，牺牲眼前的欢乐；

　　第二，尊重教育的价值。

　　财富观正，再加上“爱学习”这个种族Buff，也不难理解犹太民族为什么能出这么多人才了。

　　说到这，我估计很多人也会不由得想到，咱们中国人从古到今也都是出了名的尊师重道，热爱学习。说起教育，孟母三迁、岳母刺字。说起刻苦学习有囊萤映雪，凿壁借光。论这劲头儿一点也不比犹太人差呢。

　　这个我自然承认，咱们中国人无论去哪国留学，基本都是学霸级别的，很多美国成年人基础运算都很差，比如6块钱的东西，你给10块和1块，让他找5块他会反应不过来。而我们随便抓个小学生，都能口算99乘法口诀。

　　但我想说的是，在财商教育的具体方法上，犹太人却妥妥把我们甩出一大截差距。

　　当我们大多数人对理财启蒙的观点，还停留在认识钱会算术的层面上时，犹太人的孩子就开始搞——资！产！配！置！了！

　　这何止是赢在起跑线，简直是甩出了N条街的节奏。

　　来，我带大家仔细看看，犹太人是怎么操作的。

　　·什一税?;10%的报酬是犹太宗教崇拜的重要组成部分。这是宗教税。

　　·奉献；10％用于您附近的社区。

　　·节省?; 10％被保留以备不时之需。

　　·投资?; 20％进行投资，而早期投资是最好的策略，可以增强您的财富。

　　·支出?; 50％，用于日常消费。

　　特别规则：不允许将钱从一个罐子转移到另一个罐子，您必须立即分配这笔钱。

　　1.纳税

　　Tithe这个词是指宗教税，因为犹太人有神圣的宗教信仰。收入的1/10是奉献给上帝的，这样神会给予你祝福。

　　虽然这个和我们国情不同，但理念却有相通之处，因为我们每个人都要和税打交道的。

　　不光是爸爸妈妈工资要交个人所得税，连小朋友在便利店买冰激凌付钱，也要交消费税。

　　而税收也是“取之于民，用之于民”，我们老百姓交税，同时也得到了国家的庇护。就像现在新冠疫情，国家调动人力、物力、财力就需要财政支出，而财政收入的主要来源就是税收。

　　2.慈善

　　第二个罐子叫奉献。犹太人要求孩子要把钱存下来帮助遇到困难的人。他的本质就是慈善。这也是我们理财启蒙当中容易忽略的一个点。

　　慈善和援助他人，能更好的让孩子理解钱是一个工具、一种资源。我们除了拿着或者花掉，还可以拿着个工具去帮助别人，也可以避免孩子长大变成精致的利己主义者。

　　虽然利己主义这个词并不是贬义，但当爸妈的谁也不愿意孩子长大养成白眼狼吧。所以，结合咱们国情和文化，孩子的爱心还是要培养，助人和奉献还是要提倡的。

　　3.储蓄/保险

　　第三个罐子是储蓄，顾名思义就是把钱存起来，积少成多。而Saving，除了存钱，其实还有拯救的意思。原文也提到“以备不时之需”。

　　犹太民族历史上历经磨难，想必也是非常具有忧患意识的。即使不知道未来会发生什么，也要留下些钱，抵抗未知的风险。因此我认为它还包括了“应急备用金”的功能。而在我们理财的角度来看，对应的就是配置保险的钱。

　　现在很多家长都会给孩子买保险，即使是爸爸妈妈作为监护人来掏这个钱，也可以和孩子讲讲未雨绸缪的道理。

　　比如说，我给孩子们买了基本的意外保险，我就会给他们解释说，妈妈买了一个叫做保险的礼物给你们，以后如果不小心受伤了要去医院，我们就不用担心没有钱看病。

　　4.投资

　　第四个罐子是投资。在犹太人的家庭有一个特殊的习惯。当孩子满一岁的时候，很多父母都会把股票当作礼物送给孩子，尤其是北美的犹太人。

　　犹太父母教孩子学习投资时，也通常会从游戏入手，比如“大富翁”类游戏，从游戏中建立起对投资的初始印象，再将简单的投资知识融入其中。

　　其实，我感觉股票这个礼物对孩子来说真的太超前了，至少目前我这个做理财教育的妈妈，给自家儿子嘟嘟“传授”的投资知识还停留在“利息”的层面上。

　　但我推断，这些股票应该是爹妈精心挑选的“白马股”，能让孩子长期持有，稳步增值，这么看来，犹太人还真是价值投资者了，哈哈。

　　虽然送股票有点水土不服，但玩游戏确实是一个很好的方法。

　　比如，我们最近宅在家就在玩经典的“地产大亨”，幼儿园大班的嘟嘟，也能够理解：只要买下这个城市，就可以不断的盖房子，收地租，所以要多多买地、盖房子，而房子更高级，也会收到更多的钱。因此“钱生钱”也就很容易被理解了。

　　学习了犹太人的五个罐子，我们自己也可以借鉴起来。当然不能生搬硬套，比如什一税可能是“水土不服”的，但我们完全可以按自己家孩子的需求准备2~3个“罐子”，比如孩子有特别想要的礼物，就单独拿一个盒子或者信封，把压岁钱或零花钱拿一部分放进去，等攒够了钱再去买。

　　还可以是一些积极表现的奖励或者“兑换”，我和嘟嘟同学约定，他在可汗学院（Khan Academy一个非盈利在线教学的网站）上学习的积分，就可以作为“礼物兑换金”哦。

　　怎么样？犹太人培养孩子的秘密你get到了嘛？它绝对不只是给孩子买一堆书，或者教孩子认识纸币金额那么简单。

　　我最后再划个重点——

　　犹太人财商教育精华：在树立了正确的财富观念的前提下，不断学习提升自我。此外，资产配置从娃抓起，从小就知道钱要分着份儿花，有钱要先存先投资，最后消费。

　　长此以往坚持下去，等娃长大了，真是想穷都难啊。