大额存单还是增额寿？小孩子才做选择，成年人都要

　　喜欢存银行大额存单的人关注点通常有四个：

　　1.省心。

　　一次性存进去，五年后取出，利率确定、收益确定。

　　2.安全。

　　50万以内存单受银行《存款保险条例》保护，即使银行倒闭、破产，储户也可以拿回本金。

　　3.灵活。

　　锁定期3-5年，中间万一要用钱，可以变成活期利率取出本金，损失一点利息。

　　4.收益。

　　在绝对安全、稳健、相对灵活的基础上，能保证现在3.85%左右的收益（中国银行，20万，3年期为例）。

　　但是，凡事总有但是。

　　2021年国内低风险理财市场有两件大事：一个是大额存单利率降低，一个是银行理财产品爆雷。

　　

　　2021年6月，银行大额存单计息方式发生调整，原本大额存单利率能给到4%+，而现在只能给到3%+。

　　肉眼可见的降了……

　　在利率下行阶段，还有什么金融产品能长期锁定利率？

　　只有增额终身寿，没有之一。

　　类比前面总结的大额存单的四个优势，我们来列举一下增额终身寿的特点。

　　一、省心。

　　增额寿可以自定义存款期限，1年/3年/5年/10年/15年/20年，第一年绑定银行卡，次年开始自动扣费，然后短信通知到手机上，不需要额外操作、不需要天天看，很省心。

　　二、安全。

　　低风险理财市场安全系数在一个级别的只有三类产品：国债、50万以内大额存单、储蓄类保险，没了。尤其超过50万以上的存款，存增额寿比存银行更安全。银行保险存款条例只兜底储户50万以内的存款，而存在增额寿里的钱无论多少，只要是合法来源，都有保险法和银保监会兜底。

　　三、灵活。

　　增额寿跟大额存单一样也有锁定期，锁定期根据缴费年限不同有区别。在锁定期内如急需用钱，可以通过保单贷款取现，贷款有利息（5%左右），到期可以只还利息。

　　锁定期后资金灵活性被释放，可以减保取现或者全部取出。买增额寿约等于现在买了一个10年后收益比大额存单高但灵活性比大额存单好的活期账户。

　　四、收益。

　　短期3-5年，大额存单利率利率有优势。但到期后如果想继续存，利率有多少不确定，从目前看大趋势是利率持续下行。增额寿短期利率低，长期利率逐年升高，在市场利率下行大环境下能锁定终身3.5复利，给利率及时踩刹车。

　　近20年来国内利率降息之路：

　　增额寿锁定现行利率，长期利率逐年上升：

　　一降一升，短期没啥感觉，15年之后再试试？30年之后再比比？

　　小结：从以上四点类比，增额寿除了短期利率无优势之外，其他方面都能完美替代大额存单。

　　除此之外，增额寿还有大额存单不具有的优势：

　　一、亲民性。

　　大额存单门槛高，一般20万起存，部分银行30万、50万起存。而增额寿每期最低五千至1万即可，有多种缴费方式可选（1年、3年、5年、10年、15年、20年）。更适合普通人强制储蓄，用现在的小钱长期攒出一笔大钱。

　　二、归属性。

　　大额存单属于现金性资产，如果储户不幸身故，存款容易变成遗产，遗产的分割具有严格、复杂的法律程序，易出现纠纷。

　　而增额寿从法律层面上通过投保人、被保人、受益人的指定，明确了这张保单里每个角色的法律属性，投保人对保单拥有绝对控制权，加保、减保、退保、变更受益人等都是投保人说了算，极强的增加了投保人对这笔钱的控制权。如果被保人身故，保单里的钱由保险公司直接付给受益人，不会成为遗产，不存在遗产分割等问题，资产的传承简单直接。

　　三、私密性。

　　幸福平顺的人生人人想拥有，但人生不如意之事十有八九，风险和变故经常发生在不经意间。客户如遇婚姻变故、企业经营风险、债务风险等，大额存单做为显性资产，很容易被查到，存在账户被冻结、资金被分割、被上缴的风险。而保单里的钱具有一定隐蔽性，不易被知晓，具有一定的隐蔽性。

　　如果你平时有存大额存单的习惯，现在可以尝试更加合理的资产分配方式：

　　短期要用的钱放活期，中期3-5年要用的钱放定期或大额存单，长期为未来准备的钱（比如养老、子女婚嫁）放保单里。

　　同时通过合理的投保人、被保人、受益人的角色设置规避未来可能发生的婚姻、债务风险，短长结合，同时保证灵活性、收益性和安全性。

　　我感觉我已经写的很清楚了~

　　总结一下：

　　同样是储蓄，

　　存银行，收益越来越低，

　　放理财，利息看着高，但本金可能没了，

　　而增额寿既能锁定收益又安全，为什么不呢？

　　另外，因为政策性原因，现有的优秀增额寿产品也都在一步步退出市场。错过了这个村就没这个店正在上演。

　　如果你也担心利率下行，又害怕购买理财产品踩雷，不妨也考虑一下超级受欢迎的增额寿吧~

　　保险是社会的稳定器，是家庭资产的压舱石。

　　希望你能多一点渠道了解更多储蓄产品，不要让自己辛苦赚来的钱因为利率下行这个无法控制的因素白白损失掉本可以拿到手的利息。

　　用时间感受金钱的善意。