恶意扣款谁担责（一）｜假放贷、真扣款，“立花优品”们为何换身“马甲”就能重来？

　　“因为急着借钱，找到这家借款平台，页面显示借款必须要保证账户里有300元，点击提现后，卡里的300元就被扣走了”“说是有15000元的贷款额度，扣款后也不放款了”……2月22日，多名用户向北京商报记者反映了一个名为“立花优品”贷款平台恶意扣款的问题。

　　北京商报记者进一步调查发现，市场上的隐秘角落里，包括“立花优品”在内，存在大量网贷平台打着快速放款的旗号，以会员费、激活费等名义“收割”用户。按下葫芦浮起瓢，虚假网贷平台恶意扣款事件屡有发生，问题到底出在哪？

　　

　　注册即授权，申请贷款即扣款

　　当前，各类手机App深入到了我们日常生活的方方面面。“实名制”的要求下，通过手机号、验证码完成注册并登录，也让不少用户习以为常。但你也许不知道的是，填写验证码时除了查看那一串随机组合的数字外，还很有必要仔细阅读验证码的实际用途。

　　想要通过“立花优品”贷款的用户，就是在注册环节遭遇了“偷天换日”。用户黄杰（化名

　　按照页面提示，黄杰首先完成了账户注册操作，随后按照页面提示的贷款额度，选择了还款周期、申请用途。页面显示，申请一笔6个月期15000元贷款，预估利息为900元。而在黄杰满心欢喜地点击“立即提现”时，却发现收到了一条扣款298元的提示短信。

　　

　　“在填写验证码时，并没有注意到短信中提示的‘申请开通快捷支付’字样。等到扣款后，才发现原本的账户注册，变成了同意快捷扣款，也没有想到，点击提现就会直接扣钱。”黄杰懊恼地说道。

　　与黄杰遇到同样情况的，还有用户刘洋（化名）。据刘洋介绍，在完成注册登录后，其先后4次点击了“立即提现”，账户一共被划扣了近1200元，最终也没能等来放款。在多次联系平台客服后，客服曾简短回应称未放款成功，将在7-10个工作日内退款。时隔近一个月，刘洋未能收到退款，客服也消失不见了。

　　

　　根据用户提供的信息，“立花优品”以“高额度、不等待、抢到即是赚到钱”等话术，吸引用户填写贷款资料后扣款，但对于贷款利率、资金方等信息并未做出披露。针对“立花优品”的展业资质以及后续退款事宜，北京商报记者2月22日多次拨打“立花优品”客服电话以了解情况，但电话始终未有人接听。

　　对此，北京中闻律师事务所合伙人律师李亚直言，网贷平台以会员费、激活费等名义向借款用户收费，甚至未明确获得用户同意即扣款的行为，均涉嫌违规。从法律层面，网贷平台引诱扣取会员费、激活费，涉嫌侵害金融消费者的知情权和选择权；在扣除费用后未向用户放款，也涉砍头息、诈骗等问题。

　　屡禁难止，换个“马甲”就重来

　　北京商报记者多方了解到，“立花优品”自2022年1月开始在市场上冒头，已经让不少用户中了招。仅在“黑猫投诉”平台，近一个月来就有近1300名用户对该平台的恶意扣款进行了投诉，要求其退还扣除的款项，投诉也仍在持续新增中。

　　从用户反馈来看，“立花优品”在扣款后未向用户放款。不仅如此，运营主体等相关信息在“立花优品”App中也无法查看，扣款页面仅显示对方户名为“中国银联无卡快捷支付业务专户”。

　　

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，“立花优品”更像是一个以贷款为名义，骗取用户钱财的虚假贷款平台，这类平台通过“会员费”“激活费”“保证金”等名目，给用户带来资金损失，扣款后用户很难追回损失。

　　事实上，北京商报记者在过往报道中也曾多次揭露此类骗局，这类名为“XX贷”“XX优选”“XX秒放”的虚假贷款平台，隐藏在各类贷款广告、贷超平台中，通过扫码授权、链接下载等方式，绕过监管部门审核，吸引有贷款需求的用户下载使用。而此类机构，往往都具备“三无”特征，即无法在正规应用商城下载App、无公司运营主体、无实际业务做背书。

　　一位曾经从事过贷款软件开发的人员向北京商报记者介绍指出，这类贷款平台本质相近，均是违规展业，通过设置源代码实现以提现等名义隐藏实际扣款指令。用户数据保存在后台后，即便某一个平台因为违规遭遇用户大量投诉、举报，通过更改图标、名称的形式，在改造后便可以再度流向市场。这类平台无法通过正规应用商城审核，用户只能通过单独授权的方式进行下载。

　　“在利益的驱使下，虚假贷款平台以各种躲避监管的方式出现，打着擦边球，就是瞄准了那些有贷款需求、不了解实际情况的用户行骗。”李亚表示，而这类平台往往游走在互联网领域的暗黑角落，监管方很难及时发现。

　　苏筱芮也进一步指出，这类平台无法通过应用市场监测与识别，作案方式隐蔽，“打一枪换一炮”，在短期露头后立马变脸，并想方设法让新一批受害者上当受骗。

　　多管齐下强治理，提高警惕是关键

　　值得注意的是，除了上述贷款类App以换“马甲”的形式行骗外，日常生活中还有大量通过App开展诈骗操作的情况。2月22日，上海警方便通报破获一起新型手机软件诈骗案，犯罪分子通过专门开发手机软件、设置空壳公司，以虚假中奖广告等不同名目向用户收取钱财。

　　值得注意的是，除了为用户带来直接的资金损失、侵害金融消费者的知情权与选择权外，用户在使用此类手机应用程序时，填写的个人隐私信息也极易埋下“安全隐患”。从过往北京商报记者实际体验来看，在浏览、注册此类平台后，过后都会收到大量违规平台的推销短信或电话。

　　乱象之中，普通用户如何避免被骗，李亚强调，普通用户应该从持牌金融机构进行贷款，网上借贷应该向有贷款资质的正规渠道贷款。不要轻信网络或者手机短信中的小广告。对于打着正规平台的旗号进行宣传的，要进行核实和确认，避免上当受骗。

　　苏筱芮则表示，整顿治理这一乱象要多管齐下，一方面是持续监测此类违规App的上架情况，加大对App系统开发服务商的巡查与治理，避免黑产形成体系，从根源上肃清贷款乱象。另一方面，用户要提高辨识能力和防范意识，在正规应用市场下载安装应用软件，并妥善保管好自身信息。

　　北京商报记者 岳品瑜 廖蒙

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