天哪噜！汽车金融原来还能这么玩!

　　

　　

　　文/车小二

　　2016年9月28日，由中国国际贸易促进委员会汽车行业分会、中国国际贸易促进委员会浦东分会、金桥经济技术开发区管委会、国际工商学院主办，浦东国际展览公司、法兰克福展览()公司、中贸国汽经贸有限公司、中国汽车（autodealer）、V车圈、汽车大咖承办的“2016（浦东）车联网峰会暨中国汽车互联网+创新大典”圆满结束！

　　本次峰会以“智驾未来、创领”为主题，吸引全国汽车产业界、车联网公司的行业精英齐聚，共议车联网时代汽车产业的发展趋势和危机。

　　以下是主题演讲——“汽车金融的创新趋势”嘉宾演讲干货：

　　郭超：汽车互联网金融应秉承专业性

　　

　　第1车贷CEO郭超在主题演讲时首先介绍了第1车贷的商业模式，主要分为四个方面：

　　第一是风险配制、管理运用、风险防控的能力，这些能力的结合使第1车贷成为中国资产和资金端很好的平台。同时第1车贷也非常严谨地遵守核心理念和操作原则，将基金流、商务流形成统一，发挥优势，与同行一起共同建立有生命力的平台。

　　第二是将产品根据不同的类型、不同的操作方式和国内各种类型的金融机构形成非常好的合作关系，包含互联网金融和比较流行的EBS，根据不同的金融机构对金融资产的利率、风控水平的差异产生不同的要求。

　　第三是把非标产品加工成相对标准化，这里会承担日常的风险管理、风险运营，这也是在国内若干金融机构跟第1车贷合作的地方，合作方超过30%多的小银行、保险信托、一些大型国字号的担保公司。

　　第四是将系统后台的数据加工整理，同时推送给第三方，不论是第1车贷的资金方还是资产端，都可以进行信息的同步，去更好地识别风险。作为平台来讲，一边是资金，一边是资产，基于四方面的能力构成了核心能力。

　　接着，郭超介绍了第1车贷的两个核心系统，一个叫DMS，一个叫BMS。DMS是后台应用端的系统，它将互联网、移动互联、物联网相关的技术整合在一起，使整个业务操作环节实现完全线上化的操作。

　　BMS端是客户应用的场景，第1车贷目前客户放款是在手机上快速操作，而且是在两个小时之内可以实现资金到账，这样就给小微企业带来非常好的客户体验。同时第1车贷也在加大投入力度，将来通过DMS的客户端对资本的情况、经营数据、使用情况进行数据化的规类和整理，同时推送给客户，让小微企业更加了解自己的经营情况和经营数据。

　　郭超强调，通过DMS和BMS的融合，以及与线下经验丰富的风控管理团队相互结合，形成线下的操作及线上的反馈与线上的审核。一方面会提高效率，另一方面也会降低人工的差错率。

　　最后，郭超讲述了自己在金融领域的感受：“在金融这个领域，我认为还是应该秉承专业的人做专业的事，为什么今天金融会成为大会主流的议题，因为非常多的企业和行业进入到金融领域，有些在过去经营模式上来进，也许走不通，反而投资金融，也有些企业本身主营业务做得不错，想通过金融赚取额外的业务收入。

　　无下限的市场竞争其实对于企业、甚至对于行业来讲都是灾难。金融的风险有一个后滞性的特点，同时做金融企业不可能杠杆叠加，所以说在这里面也对我们所有做金融，不管是创业还是传统创新的金融机构，提出三点的建议：

　　第一就是敬畏风险，第二切忌盲目扩展，第三希望大家尊重金融的专业性，专业的人做专业的事。所以做金融我是严肃的，希望大家记住这句话。”

　　韩冬：关键在越过交易墙获取数据

　　

　　易鑫金融智能数据中心副总经理韩冬表示，其实汽车金融跟普通的消费金融有很大的区别，现在消费金融都是凭着信用贷款，而我们真正需要的是有汽车作为标的的金融产品，不仅仅需要在线上无论是获客、申请、审批、放款等等环节都可以做，但是有一个最重要的环节还是要线下去做，那就是提车、做好后市场服务，而易鑫金融恰好是连接线上和线下落地服务的平台。

　　韩冬介绍到，互联网交易平台要学会聚合、创新和共赢。目前来讲，无论是汽车金融还是汽车关于汽车数据获取都是重中之重。银行为什么能够很容易的把大数据做起来？因为无论做老客营销还是新客营销它都有交易，能够通过交易获取客户所有的信息，这个东西就叫做交易墙。当你过了交易墙的时候很多的数据都会得到。当你没有过交易墙的时候，你得很多数据无论是浏览行为还是手机上的点击行为都很难发挥它的价值和作用。总结起来就是：只有交易才能收集真正的数据，才能真正把整个数据运营好。

　　最后，韩冬分享了汽车金融智能数据平台，主要包括五个方面：

　　1、联防联控也叫反欺诈。旨在整合传统金融、互联网金融、公共机构等多行业精准黑名单数据资源并与金融机构共享黑名单数据。

　　2、精准画像。包括人物画像（个人及SME）和汽车画像（汽车生命周期描绘）。

　　3、精准营销。购车者通常情况下会有两周到一个月的时间去选车、比价，甚至可能会去附近的4S店去看。这样，我们就可以去发掘客户的浏览线索，把这些线索进行评级，然后针对这些线索去做一些推荐，提高客户体验度。

　　4、智能风控。通过大数据评分模型，将国际领先的机器学习等技术与金融数据深度融合。在整个生命周期进行智能风控管理，自动化审批，风险预警，催收等环节。

　　5、运营服务。对保有客户进行全生命周期的服务。

　　李明昊：创新型的多面产品会成为汽车金融消费的引领者

　　

　　美利车金融总裁李明昊首先谈到了汽车金融行业的发展，第一阶段是1995年到2000年，这是中国汽车金融发展的萌芽阶段，这阶段我国各方面汽车金融的配备还不是特别完善。第二个阶段就是2000年到2004年，这个阶段是汽车金融发展的井喷阶段，那段时间里由商业银行所主导的汽车金融井喷式发展，但是由于这个时期我国国民素质对个人征信还没有完全健全，我国汽车金融流程及整个的风控体系还不是特别完善，所以这个阶段带来了特别大的坏账。因此在2004年，央行紧急叫停了由商业银行所主导的汽车金融业务。

　　随后，《汽车金融公司管理办法》的出台奠定了汽车金融行业在我国的快速发展。这10年可以说是我国汽车金融行业发展的振兴十年。这十年基本上是由汽车金融公司将国外先进的汽车金融理念和一些比较完善的风控体系及流程带入国内，所以是我国的汽车金融发展的第一个黄金十年，国内的汽车消费信贷渗透率得到了非常大的支撑。

　　从2011年起，国内大大小小的融资租赁公司相继成立，有集团为背景的，也有很多第三方背景的融资租赁公司。融资租赁公司相对来讲将门槛拉低了一些，让产品的灵活性和复杂性提升了。

　　随着2013年、2014年我国互联网金融P2P的兴起和崛起，又出现了一批以互联网金融为背景的汽车金融的参与者和玩家，相当于又将这个玩家的门槛拉低了一些，参与的玩家更多，也带来了更多比较创新的汽车零售的金融产品。

　　李明昊认为，2016年是我国汽车消费金融发展的第二个黄金十年。在这十年里，更具创新型、复杂性的一些多面的产品将会成为汽车金融消费的引领者。

　　美利车金融是一家创业时间不长，也没有什么背景的公司。公司发展两年时间，现在可以实现单月9千到1万台的放款，大概5亿到6亿的规模。目前在全国200多个城市，与2000多家的实现了合作。不管是汽车金融公司还是融资租赁公司，还是互联网汽车金融发展平台，关键是如何能够平衡好风控以及后台的管理关系，如何能够将管理和市场营销这两者达到平衡，这些都是一个完善的汽车金融平台所必须具备的。

　　就美利车金融而言，从创业开始到现在，资金层面，刚开始的时候也经历了一些弯路。首先用很短的时间找了很多大型的商业银行去谈资金的合作，相应来讲也犯了一些错误。那就是当你要求资金成本最低的时候，你势必要失去对核心的风控以及资产管理的掌控能力。因为一个创业公司没有那么多的数据积累，所以在担保能力不足的情况下，基本上要依靠银行大资金平台的风控。经过这些弯路之后，开始去接快速灵活的资金，也就是当时最早的P2P的资金。虽然说当时P2P的资金成本还是比较高的，但是它满足了快速、灵活、量大的要求。当时用了三五个月的时间，单月就可以实现一千到两千台车的放款。

　　2015年美利车金融逐渐切换资金来源，50%的资金都是来自于比较低成本的银行。2016年整体的资金来源基本上80%来自银行和金融中心，成本都在年化8以下。只有很少一部分还是依赖于互联网金融更低的成本。

　　第二方面是风控。风控是每一个做金融行业的公司都要面对的，并且是最核心的价值所在。如果没有数据和客户积累，如何能在很短的时间内建立公司的画像，建立自身的模型，快速的去迭代。据李明昊介绍，今年美利车金融基本上已经将自身的风控模型搭建出来了。所以现在已经实现了20%左右的系统自动水平，公司目标是在明年年初可以达到50%，基本上形成秒批和秒拒的状态。

　　最后，李明昊分享了为什么美利车金融从创业到现在一直始终专注行业？第一是从宏观上来讲，的容量非常大，肯定是万亿级的市场。第二是方面要解决供需双方的信息不对称问题，因此，一个大的储量市场可以通过互联网的手段实现交易的互联网化。第三是行业连接着以及汽车后市场的一个天然的入口。银行低成本的资金不愿意接触的行业就是这种非标准化足够强、业务链条足够长的行业，并且需要评估、需要检测，所以它是业务链条比较长的行业，也是目前银行不太擅长的领域，并且的碎片化分布也是非常突出的。

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