支付宝重疾险vs微信重疾险，33款重疾险谁争第一？

　　2022年，想在【支付宝】和【微信】上买重疾险的朋友看过来了！支付宝和微信作为顶级流量平台，保险这门生意做得也是风生水起，逐渐成为很多保险小白的首要购险平台。但我必须给大家泼瓢冷水，支付宝和微信虽然掌握了流量命脉，但在“买保险”这件事上，我们不能盲目跟风，大平台的产品不见得一定就好。为了帮大家做好决策，我花了两个多星期的时间，把支付宝和微信上在售的 33 款重疾险全部盘了一遍：

　　不仅对每一款产品都进行了详细的保障梳理，更是深扒每一项条款，不放过任何一个细节。最后的测评结果也是让我匪夷所思，33款产品，能上榜的竟然只有 3 款。此外，在测评支付宝和微信上的重疾险时，我还挖出了一系列大大小小的坑。比如，有一类重疾险，在支付宝或者微信上号称“每个月只需十几块钱，就能买到几十万保额”：掐指一算，一年也就一二百块钱，而且还能保上百种疾病，顿时觉得巨划算！再加上微信和支付宝大平台的品牌背书，蠢蠢欲动的心瞬间开始按捺不住，买买买！今天必须买它！然而，事实真是这样吗？这么便宜的重疾险一定好吗？今天，我就给大家全面揭开它们的“真面目”！文章目录如下：支付宝和微信上几十块钱的重疾险，到底是什么？知乎最全科普，重疾险这么买才不会被坑！支付宝和微信上的重疾险，哪款值得买？

　　文章稍长，但满满的全是干货，时间紧的朋友，也可以先收藏起来，以后有时间能接着学习，一定让你受益匪浅。

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　　告诉大家一个冷知识——你在网上几十块钱能买到的重疾险，大多都是一年期产品。

　　顾名思义，一年期重疾险是只能买一年保一年的产品，它最大的特点就是便宜、便宜、便宜！

　　有人说，那不挺好的吗？便宜的保险，买起来也没啥经济压力，想买就买，想停就停，多好！

　　然而，事实真就如此吗？这类一年期产品，保障究竟怎么样？

　　我们整理了支付宝和微信上的13款一年期重疾险的保障责任，如下表所示：

　　以我们多年重疾险测评的经验，市面上主流的重疾险，通常涵盖重疾、中症、轻症、额外赔付，以及癌症、心脑血管疾病多次赔等各项可选责任。

　　但是很显然，一年期产品远远达不到主流重疾险的标准，保障责任还属于比较基础的水平。

　　对于不包含的保障责任， 我们在表格中都用“/”标出来了，大家可以作为参考。

　　总体上来看，一年期重疾险分别存在着以下3点不足之处：

　　在13款产品测评中，我们发现：

　　有多达11款一年期重疾险，基础保障不包含中症赔付责任；

　　有4款产品的轻症责任需要额外花钱附加，且轻症赔付次数大多只能赔1次。

　　同时重疾险中常见的一些可选特色保障，如心脑血管2次赔和癌症2次赔等等，13款一年期重疾险均不支持。

　　以比较出名的1年期健康福为例，它的轻症保障就需要多花钱附加，并且不包含中症责任，尽管价格便宜，但保障不全，并不能带给大家稳妥的重疾保障。

　　在这13款一年期重疾险中，轻中症和重疾保障都包含的，仅有健康福·重疾1号（大病版）和多次给付重疾险。

　　但它们的另一个缺陷，则是最高可买保额分别只有10万、20万，如果真得了重疾，这些钱只是杯水车薪罢了，起不到转移重疾带来的经济损失的作用。

　　大家买保险，是希望可以获得长久、稳定的保障，可一年期重疾险，最缺的就是稳定性。

　　尽管有些产品号称支持续保到100岁、105岁，甚至续保条件也相对宽松，后续续保都不用健康告知：

　　但实际上一年期重疾险寿命普遍非常短，今年买了，明年可能就停售了买不了了，假如你第二年恰好出现了健康异常，还可能影响你投保其他重疾险。

　　所以，这类保障不稳定的一年期重疾险，我们通常不建议大家购买。

　　即使真的因为预算不足，只能买一年期重疾险，也要了解清楚这只是临时过渡，后面等经济条件好转一些了，一定要尽快更换保长期的重疾险。

　　一年期重疾险保费便宜，这是绝大多数人的感觉。

　　有些产品宣传页面，营销话术也是极为动人。

　　“一杯咖啡钱，保障加倍。”

　　“世界上最贵的床，就是ICU的病床。”

　　这种明示你“价格便宜”的营销话术，谁还能不被狠狠拿捏？

　　可实际上，它能便宜一时，却不可能便宜一辈子。

　　举个例子——

　　同样是30岁男、50万保额保到70岁，我们将一年期的健康福和超级玛丽6号保费做了下对比：

　　在最初的十几年，一年期重疾险价格，确实便宜不少；

　　但是从50岁开始，健康福的年交保费就已经超过了超级玛丽6号；

　　而且保到70岁的总保费，一年期重疾险得花27万左右；而超级玛丽6号仅10万出头。

　　这笔账一算，大家还觉得一年期重疾险很便宜很划算吗？

　　最后，再提醒大家一点：买保险看性价比是人之常情，但过度贪便宜导致保障缩水，那就得不偿失了。

　　尤其给自己买重疾险，千万不要抱着薅羊毛的心态。那么，如何花最少的钱，正确买对适合自己的重疾险？接着往下看。

　　上面我们给大家分析了一下，价格便宜的一年期重疾险为什么不能盲目购买。

　　不过很多人也感到苦恼：我预算就那么多，不买一年期重疾险，那该怎么买呢？什么样的重疾险才适合我呢？

　　其实想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。

　　重疾险，大家应该并不陌生。

　　买了重疾险后，一旦罹患合同约定的疾病时，就可以获得一笔保险金赔付。

　　当然，在患大病期间，患者常常因疾病治疗康复等原因长时间无法工作，通常会产生较大的经济损失，所以重疾险，其实又叫“收入损失险”。

　　关于重疾险的真实用途，我给大家讲个身边的案例可能更好理解：

　　之前在腾讯工作的一个朋友，事业有成，家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。

　　因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，虽然医疗费可以报销治疗费用。

　　但房贷要还，孩子也要上学，家里老人还得赡养......

　　好在他在患病之前给自己买了一份重疾险，达到理赔条件之后获赔了一笔钱，可以拿来应急。

　　这笔赔偿金不仅可以弥补收入损失，也可以用来治病、还房贷车贷、维持家庭开销等等。

　　所以，大家千万不要把重疾险，简单理解为“用来治疗重大疾病的保险”。

　　

　　重疾险虽然很重要，但也有人会觉得，它赔付条件“苛刻”，根本没必要买。

　　随着近几年互联网保险的蓬勃发展，目前市面上许多重疾险除了保障重大疾病以外，还会包含轻中症的保障责任，这极大地提高了普通人买重疾险的获赔概率。

　　以达尔文6号为例，它的保险条款中轻症的疾病定义就包含原位癌和轻度脑中风后遗症等病种。达尔文6号保险条款

　　赔付条件“苛刻”，早就不是重疾险的代名词。

　　因此，在条件允许的情况下，给自己配置一份重疾险是很有必要的事情。

　　市面上重疾险多达几百上千款，为了帮助大家更好的区分，我们将常见的重疾险简单做个分类：

　　（1）一年期重疾险：

　　保费便宜，买一年保一年，但保障一般不够全面，产品不稳定。

　　适合人群：没什么钱的年轻人买来过渡，或是已经有了重疾险的朋友买来加保。

　　举个例子，刚进入社会没有什么积蓄，工资也不太多的小王，了解到保险可以帮助自己抵御未知风险，想要买一份重疾险。

　　对小王来说，有保障会比“裸奔”要好，那么像这种价格巨便宜的一年期重疾险，就非常适合他。

　　（2）长期重疾险：

　　分为保定期和保终身两种，像我们平时经常看到的保到30年或70岁的大黄蜂7号，或者保终身的超级玛丽6号都属于长期重疾险，它们的保障全面，可选保障灵活，产品稳定性强。

　　但是保定期和保终身也有一些区别，以超级玛丽6号为例：

　　保障责任相同的情况下，选择保终身的保费会比保到70岁的保费差额高出47%，20年保费交完，保终身的会比保定期的多交4.34万。

　　因此，保定期的重疾险适合预算有限想要获得重疾保障的人群，保终身的重疾险更适合预算充足想要更全面保障的高消费力人群。一般情况下，我们更建议大家购买长期重疾险，一来保障全面能够真正起到应对大病风险的作用，二来长久稳定，至少在有效保障期限内，不用担心自己的保障中断。

　　了解到自己需要哪种类型的重疾险，接下来就要知道重疾险保什么，该怎么挑选，才能买到适合自己的产品。

　　主流的重疾险，一般涵盖3项基本责任，外加一些可选责任或不太重要的其他保障责任：

　　在实际挑选的过程中，最需要我们重点关注的是前7项保障责任。

　　保障内容一：重疾责任

　　重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。

　　保障责任中约定的【重疾】，通常是指一些会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病。

　　不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。

　　但不论保多少种，市面上的重疾险大部分都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾：

　　这28种疾病占当前重疾理赔发病率95%以上，可以说是重疾责任中最精华的保障部分。

　　其他的保障病种数量多少，并不需要太在意。

　　保障内容二：轻症/中症责任

　　轻中症往往是重大疾病的前期症状，如果不好好治疗就会恶化。

　　重疾险的轻症和中症责任，可以让人在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治疗，非常人性化。因此，重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础保险责任，缺一不可！

　　而接下来我们要说的，则是逐渐成为主流保障的重疾险可选责任。

　　保障内容三：身故全残责任

　　我们一般不建议附加身故全残责任，一来附加了之后保费会贵很多。

　　另一方面，身故和重疾保障责任共享保额，也就是说，一旦身患重疾获得过一次赔付，接下来如果再身故就没得赔了。

　　多花了钱，但保障相对而言并没有增加，并不划算。

　　如果有朋友确实想要身故保障，可以选择重疾险+寿险的保险组合。

　　具体怎么挑选可以看我之前写过的一篇文章：定期寿险怎么买？2022全网超详细挑选攻略+5月最新产品推荐！ - 知乎

　　保障内容四：特定疾病额外赔付责任

　　一般来说，在人生各个年龄阶段，不论是男女老少，都有易高发的一些重大疾病。

　　比如小孩子高发重疾是白血病，男性容易得肝癌、肺癌，女性容易得乳腺癌、甲状腺癌等等。

　　保险公司针对这些情况，推出了涵盖特定高发疾病保障责任的产品，只要罹患了保障范围内的特定疾病，除了重疾赔付外，还可以额外赔一笔钱。

　　对于小孩子来说，少儿特疾保障非常重要，给孩子买保险的家长要额外关注。

　　成年人的话，预算充足可以根据情况考虑是否要附加这项保障责任。

　　保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

　　近几年因为癌症和心脑血管疾病高发和易复发的特性，导致重疾险恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔保障变得越来越重要。

　　对于成年人来说，在购买重疾险时，预算充足的情况下，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加。

　　对孩子来说，心脑血管疾病并不是高发重疾，二选一的话，附加癌症多次赔就可以了。

　　怎么判断一款重疾险是否优秀，保障怎么样才算好？价格在哪个区间合适？

　　有关重疾险的所有疑问，都浓缩在这张表里面了。

　　我们先看表头，左边第一列为测评维度，主要围绕重疾保障、轻症保障、中症保障、特疾保障、其它保障和价格六个个方面展开。

　　中间三列主要体现这些保障哪些算优势、标配、劣势，标配即为大多产品的共性，优势是指个别保障会比标配更好，劣势就是直接不推荐。

　　表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

　　最后一栏备注，是解释前面的保障内容，让大家可以更好地理解为什么是这样的标准。

　　想要挑选一款优秀的重疾险，每项保障，都应该有其对应的测评标准。

　　最后，终于到了大家最关心的产品测评环节了！

　　本轮测评，我们优先对支付宝、微信上的多达20款长期重疾险展开对比和测评。

　　(PS：一年期重疾险不是我们的首选，故不在本次测评推荐之列)

　　对支付宝和微信上在售的20款长期重疾险，我们都将它们的保障责任进行了全面的整理和分析：

　　对于保障优秀的，我们将其标为绿色；不达标则标为橙色；处于平均水平的则为白色。

　　最后，从保障是否全面的角度，我们进行了综合对比，根据测评的结果，整理好了这份推荐评级表：

　　其中S级的有1款，代表保障较好、价格也很有优势的产品，大家可以放心购买；

　　A级有2款，保障责任较全面，但要么是保障期限固定，要么是价格优势一般，建议大家根据需求选择性购买；

　　B级产品有13款，保障上中规中矩，但某些方面可能有缺陷，买的时候要留心；

　　C级产品3款，不推荐，因为买了就等于入坑。在这里，根据不同人群的保障需求，我们带大家详细看一下比较具有代表性的几款产品：

　　①微保·超级宝宝少儿长期重疾险

　　推荐等级：S

　　超级宝宝的基础保障包含轻症/中症和重疾赔付，赔付比例为30%、60%和100%，其中中症的赔付比例高于市面上同类产品的平均水平。

　　并且12种高发轻症全部涵盖，好于市面上的同类产品。

　　作为一款少儿重疾险，超级宝宝自带少儿特疾额外赔，对白血病、淋巴瘤、严重川崎病等5种高发重疾，可以额外赔100%保额：

　　在可选保障上，超级宝宝也相当不错：可附加60岁前轻/中/重症额外赔：60 岁前患病，重疾、中症、轻症分别额外赔 80%、15%、10%，其中重疾额外赔付比例属于市场一线水平。可附加成人特疾额外赔：18 岁后，初次确诊 20 种成人特疾，额外赔 100% 保额。

　　不过要注意，60岁前额外赔责任，只能在选保70岁或保终身才可以附加。

　　总体来说，超级宝宝的保障比较全面，可附加额外赔的保障责任，能够让普通家庭在遭遇大病风险时多几分应对的能力。

　　我们也将其评级为S级，家长朋友们想给孩子买重疾险的，可以考虑这一款。

　　②健康福·少儿重疾险

　　推荐等级：A

　　少儿健康福的基础保障全面，轻症/中症和重疾全都包含，而且也涵盖12种高发轻症，它中症60%的赔付比例，也高于市面上同类产品的平均水平。

　　在少儿特疾额外赔方面，少儿健康福保障更好，比如少儿高发重疾涵盖7种，最重要的3种全部包含，比超级宝宝要更全（超级宝宝不包含脑癌额外赔付）。保障期限选择保30年的，少儿特疾保障责任仅保障18岁前；选择保到70岁或者保终身，少儿特疾保障可保30岁前。

　　从保障少儿特疾方面来说，健康福·少儿重疾险也比较适合家长们给孩子购买。

　　除此之外，少儿健康福还自带特定重症监护住院津贴，不过这项责任属于锦上添花，实际作用并不大。剩下的太平宝贝·少儿重疾险少儿特疾涵盖不全，微医保·少儿重疾险轻症只赔1次还不包含中症责任，完全不推荐。

　　说实话，目前支付宝和微信的成人重疾险中，并没有值得推荐的S级产品。

　　保定期的重疾险本来就少，挨个看下来都是一般水平，并不推荐大家购买。

　　但是，有几款保终身的重疾险，保障还不错，预算比较多的朋友，可以考虑。

　　①爱乐保终身重疾

　　推荐等级：A

　　整体来看，爱乐保终身重疾保障比较全面，轻症保障病种涵盖11种高发轻症，它的特点也很明显：中症赔付比例高达60%，自带60岁前重疾额外赔，自带60岁后老年特定疾病额外赔付20%；得了轻症/中症/重疾，即可豁免接下来的所有保费；可选重大疾病关爱保险金，选择附加后，轻症/中症和重症都能获得额外赔付。

　　值得注意的是，重大疾病关爱保险金赔付有年龄限制，60岁以后再患病，无法获得额外的赔偿金。

　　总的来说，如果大家想要在支付宝上面买保终身的重疾险，爱乐保终身重疾是一个还不错的选择。

　　②太平如意·终身重疾险

　　推荐等级：B

　　太平如意的基础保障比较全面，中症赔付比例高达60%，同样涵盖12种高发轻症。

　　捆绑了身故和全残保障，18岁前赔已交的保费，18岁后赔付100%保额。

　　这项不能灵活选择，对于大家来说不太友好。

　　毕竟身故全残保障和重疾保障共享保额，不论什么情况都只能赔其中1个，并不划算。

　　可选责任中包含重疾2次赔，如果第二次身患重疾可以再获得100%保额赔付，预算充足的朋友建议额外附加该项责任。

　　整体来说，太平如意保费很高，买30万保额交费20年，每年要花7380，对普通家庭来说经济压力略大，性价比不高。

　　③真享福两全重疾

　　推荐等级：C

　　很多人觉得返还型保险比较好，但了解我们的朋友都知道，我们一向不推荐大家购买返还型重疾险。

　　原因很简单，贵且保障不全面。正好我们以支付宝的这款真享福来举例说明：

　　30岁男性购买30万保额保终身，每年保费6881，交20年，一共要花137620。

　　保障期限内没有得重大疾病，且80岁后仍然活着，返还所交保费的125%。

　　简单计算一下：137620×125%=172025，也就是80岁后能拿到17万左右的返还金。

　　以目前通货膨胀的发展来看，几十年后的17万可能还没有现在的13万值钱，毫无性价比可言。

　　另一方面，真享福的保障并不全面。不包含中症保障，轻症保障40种疾病，但12种高发轻症只涵盖了8种，降低了普通人的理赔概率。轻症多次赔可以赔3次，但每次赔付都必须间隔1年以上，并且必须是3种不同的轻症疾病，赔付条件过于苛刻。

　　试问这样昂贵又保障不全的重疾险，真的能给我们带来安全感吗？

　　买重疾险不能既想要优质的保障，又想要自己不生病还能把花的钱拿回来。

　　抱着“白嫖”心态买保险，是最容易踩坑的！20款产品全部看下来，支付宝和微信上的成人重疾险大多性价比不太高。

　　我们不建议预算有限的朋友盲目购买，很容易钱花了最后重疾保障还没买到位。

　　关于在支付宝和微信上买保险，有一些朋友还是会有疑问和担忧，我们收集了大家的问题，在这里解答一下。

　　如果你对自己在网上买的保险真实性存疑，教你一个验真的方法：

　　购买互联网保险，一般只会有电子保单。

　　但是不用担心，据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：数据电文是合同合法的表现形式之一。

　　所以电子保单和纸质保单，具有同样的法律效力。

　　如果实在不放心，你也可以找客服申请邮寄纸质保单。有的朋友嫌麻烦，觉得电子保单也不错，但还是想要验真，可以通过以下几个官方途径：官方客服官方网站官方微信官方APP

　　当然，最简单直接的方法，还是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们确认保险的真实性。

　　我们咨询了相关平台的客服人员，得到了以下理赔流程：

　　（1）支付宝保险理赔流程

　　发生理赔可以在支付宝上直接报案，点击“我的”→“蚂蚁保”→“我的”→“全部保单”，在保单详情页面自助申请理赔。

　　如果在理赔过程中需要协助，可以拨打蚂蚁金融的客服电话 95188，会有工作人员协助处理。（2）微信保险理赔流程

　　打开微保点击“我的”→点击“理赔服务”→选择相应保险的保单点击“理赔”，之后根据流程上传资料即可。

　　需要注意的是，不同的险种理赔流程不一样，车险可以选择线上报案或是联系保险公司报案，而四大保险理赔点进去就直接是上传理赔资料。

　　如果在理赔过程中需要协助，可以联系微保的客服人员。

　　重疾险是保险分类里最复杂，大家最容易踩坑的险种之一。

　　但只要你愿意花时间做功课，保险这件事并没有那么难。

　　在产品测评、保险科普这条路上，我们绝对是认真的！

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　　我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！

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