专访｜挑战与机遇之下纳索尔的汽车金融可定制化IT解决方案

　　国际汽车金融暨融资租赁峰会2019，在9月19日-20日在上海隆重开幕。围绕“汽车金融行业的重大挑战面与未来机遇”这一主题，来自政府协会、汽车金融公司、汽车经销商、融资租赁公司、汽车金融服务商、互联网金融公司、二手车经销公司/平台、汽车电商平台、大数据征信公司、风控与反欺诈公司、人工智能解决方案服务商、信息技术提供商，以及商业银行、券商、信托、基金、保险公司等金融机构的200余位嘉宾共聚一堂，共同探讨汽车金融最新行业趋势与大公司战略、对接最强合作模式，把脉未来发展方向。

　　作为本次峰会的赞助商，纳索尔科技积极参与各个环节，与业界同仁一起，交流和探讨新经济形势和监管制度下，汽车金融和融资租赁行业面临的机遇，风险和未来趋势。

　　纳索尔科技是世界领先的金融技术服务公司。拥有1500多名极富行业经验的员工，分布在三十余个国家的200多个客户，以及在世界主要地区设立的办公室，纳索尔已经成为全球资产融资租赁行业绝对的权威。纳索尔一直致力于开发和提供卓越的高度可定制化的IT解决方案，以迎合融资租赁行业特殊的业务需求。

　　纳索尔满足了广泛的行业要求：汽车金融、设备类融资、飞机船舶融资以及经销商库存融资等等。全球范围的专业技术，经过验证的优越产品性能以及成本优化的解决方案，使纳索尔能够覆盖各种行业各种体量的业务需求。纳索尔科技通过不懈努力，业已成为全球融资租赁行业的权威。

　　本次峰会焉知汽车记者对纳索尔科技中国区总裁惠亮先生做了独家专访，多个维度认识纳索尔在汽车金融领域的布局，以及如何利用科技手段、大数据工具等赋能汽车金融。

　　采访实录：

　　焉知汽车：您好，感谢您能接受的我们采访，请您简单给我们介绍一下纳索尔科技？

　　惠亮：纳索尔科技是一家致力于为全球的资产融资租赁行业，汽车金融行业提供IT解决方案的专业公司，成立于1995年，又于1999年在纳斯达克上市。

　　公司刚成立那几年，我们服务的市场和客户仅限于北美，欧洲和东南亚的部分发达国家。2003年中国的第一版《汽车金融公司管理办法》颁布之后，2004年国内才有了首家汽车金融公司。2005年，我们正式进入中国市场，非常幸运的赶上了中国经济，汽车销量，以及汽车金融行业的快速增长的黄金十年。对纳索尔而言，中国市场在几年前已经成了全球最大且最重要的市场，超过一半以上的营收来自中国。

　　在中国，在银保监会注册的25家汽车金融公司为例，有18家正在使用纳索尔提供的系统解决方案处理业务，在中国，在我们的系统上到目前为止共计处理了超过1200万个合同。现在，我们在全球拥有1500多名极富行业经验的员工，拥有分布在三十余个国家的200多个客户。

　　焉知汽车：中国汽车金融渗透率是什么情况？汽车金融的主要参与者有哪些？

　　惠亮：中国汽车金融经过了过去十年的飞速发展，2018年汽车金融渗透率已达到近40%。即便如此，相对成熟市场，例如美国（86%），德国（75%）等，中国仍是远远落后。而在融资租赁的直租方面，中国的渗透率依然只有个位数，远低于发达国家的15%~30%的水平。纳索尔在中国15年，见证了中国汽车金融从无到有；从生搬硬套欧美国家的模型，到逐渐有了适应中国市场的业务模式；从粗放增长到追求合规化。我们相信随着市场秩序的进一步规范化，产品丰富化，消费者的观念转变和信用体系的完善，未来10年汽车金融市场依然有很大的发展空间，与欧美市场的差距会逐步缩小。市场预测在2020年中国汽车金融的渗透率将超过50%，并将持续增长。

　　汽车金融的主要参与者有商业银行，汽车金融公司，互联网金融公司，融资租赁公司和服务商等。每个参与者都有它的优势和不足。例如商业银行有资金方面的先天优势，但对客户资质要求最高，审批过程也很长；汽车金融公司有主机厂车源贴息等优势，但是获客渠道比较单一；融资租赁公司的产品非常灵活，但利率比较高；近两年大量涌现的互联网金融公司，他们打破了传统的获客模式，从线下转到线上的流量，直接降低了成本，但是我们也看到缺乏他们专业性及金融工具，资金来源不稳定，和监管不确定性等问题。

　　焉知汽车：纳索尔科技在汽车金融领域有什么样的产品，具体给我们解答一下？

　　惠亮：公司成立以来二十多年，我们一直致力于为汽车金融和融资租赁企业提供核心业务系统。

　　我们第一代产品包含了销售进件系统，合同管理系统和库存融资系统，为传统的汽车金融和融资租赁公司提供端到端核心业务系统。

　　新一代的核心产品NFS Ascent，吸取了中国客户对金融产品配置灵活性等要求，推出了无需依靠开发，拥有极大可配置性的产品。彻底改变了老版本产品中，需要依靠修改源代码来满足业务需求变化的做法。产品推出2年时间，在中国已经有3个成功上线案例。上个月在厦门举行了为期2天的产品发布会。

　　响应市场的要求，纳索尔第一代云端核心系统LeazeOne已在今年问世。这套云产品结合了新旧系统几大重要核心模块，融合纳索尔在中国融资租赁的行业15年的经验，量身打造了一款适合中小型融资租赁公司的产品。

　　此外我们还有NFS Digital的APP系列。分别是移动客户端，移动销售端，移动平台，移动审计端，移动实地调查端，移动催收端。配合我们的核心系统，为客户提供更便捷，轻松的业务体验。

　　焉知汽车：您觉得接下来汽车金融会面临什么样的难题？

　　惠亮：随着宏观经济整体下行的压力，汽车金融也将面临如下几方面的挑战，首先，金融监管政策趋向越来越严格，由于消费金融领域出现的一系统问题，互联网金融，助贷业务受到愈加严格的监管，监管的加强对汽车金融行业的规范化运营提出了更高的要求。其次，汽车金融服务机构也面临融资渠道单一，融资机会减少，资金成本上升等问题。另外，在新车销量整体下滑的背景下，更多新的竞争者入局，竞争越来越激烈，像互金公司，融资租赁公司借助互联网与金融科技的优势，发展迅速。此外，金融公司还需要应对产品同质化，欺诈风险高，以及行业不规范导致的消费者恐慌等等问题，总的来说，汽车金融行业接下来将面临巨大的挑战，当然，机会也总是与挑战并存的。

　　焉知汽车： 您如何看待科技手段、大数据工具在汽车融资租赁风控中的运用和重要性?

　　惠亮：未来汽车金融的可持续发展离不开创新，而科技是创新最为重要的动力。整体来看，金融科技在业务模式创新、拓展获客方式，加强风控管理能力，提升用户服务体验等方面均有所助益，尤其在防范风险与智能化风控方面，目前，大数据、人工智能等金融科技在汽车金融风控领域的应用越来越多，而构建覆盖全流程的智能风控势必将成为汽车金融数字化转型中的重要一环，以大数据为代表的科技发展将为汽车金融风控提供更好的解决方案。

　　焉知汽车：现在的政策对汽车金融市场有哪些影响，市场乱象怎么解决？

　　惠亮： 政策在监管方面是趋严的，长期来讲这对于行业的健康发展是有好处的，但短期来讲，对于市场还是有影响的。2018年1月证监会发布了《中国证监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》其中128条直接限制了银行贷款给小贷公司的渠道，使得很多金融贷款公司的业务扩张速度直接放缓，必须寻求上市融资或行业巨头的投资。2018年5月商务部发布的《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》明确规定了融资租赁，将纳入银保监会的监管范围之内。融资租赁企业首要面临的就是更加严格的政府监管，业务开展和产品灵活性可能会受到政策层面的制约和限制。对于市场目前面临的乱象，在陆续的政策的引导，法规细则的出台，行业标准、会计核算等等诸多细节的进一步明确，查漏补缺，对于创新型的业务模式给予及时精准的监管指引，都将帮助市场在极具变化的业务转型中不断地规范、有序。

　　焉知汽车：新车金融与二手车金融有没有区别，区别是什么？

　　惠亮：近年来二手车金融受到互联网加汽车金融平台的兴起，二手车金融渗透率在2017年已经达到了28%，在未来几年，更多的二手车交易平台将会进入二手车金融，市场预计到2020年将达到37%的渗透率。与新车金融的主要几个区别在于：

　　政策方面：银保监会针对新车与二手车金融在首付比例，贷款期限，贷款金额等方面的要求不同。金融产品方面：由于二手车的复杂性与风险性都要高于新车，由此决定在金融产品设计上会有不同。利率方面：新车通常可以享受厂家贴息等各种补贴，利率方面要比二手车更低。贷款条件方面：除了对于融资方有资质审核之外，对于车辆本身也需要进行审查和评估，这就对金融公司业务能力提出了更高的要求。市场参与者：由于二手车领域对于残值评估，风控的相关业务能力要求较高，银行贷款比例不高。而汽车金融公司更偏向于资产价值更高的新车业务，因而在二车手市场的占率也处于低位。

　　焉知汽车：纳索尔科技未来在汽车金融领域如何布局，怎么样对汽车金融市场赋能？

　　惠亮：我们对自己的定位并不是仅仅一个融资租赁汽车金融行业核心系统软件制造商，我们的定位是，为行业客户提供商业和最新科技之结合的IT合作伙伴。今年3月，纳索尔刚设立了新的品牌OTOZ，将实验室设于泰国，专门负责研究汽车金融行业的新动向，以及新技术应用。

　　简单说两个我们正在落实的点。

　　第一点是帮助汽车金融企业达成全面数字化转型。随着新一代消费者带着新型出行需求和消费习惯逐步成为汽车金融市场主要消费群体，汽车金融公司的业务也将逐渐向新兴市场转移，基于服务型业务需求将提升，以往的代理商销售模式也会逐渐被线上直销模式所取代。客户消费行为的全面数字化需求迫使汽车金融公司从获客过程、销售渠道，金融产品，数据分析、到信息系统要全面数字化。我们可以预估企业在这样的转型中势必会遇到的问题：数据管理达不到公司要求；由于缺乏统一平台，各部门数据交互程度低；数据质量参差不齐；数据治理架构的缺失；数据深度挖掘和变现能力偏低；数据安全和风险管控能力不足等。

　　纳索尔正在做的就是不断完善一个安全稳定符合国家监管标准的系统，帮助客户按业务归集数据，并将该些数据用于透视、趋势和预测的三级应用。实时洞察行业需求变化，并将新型业务模型作为产品更新的一部分，免费给所有使用产品的企业升级，让业务发展不再受制于系统。此外我们持续地大量投资，进行汽车金融的应用领域研究。例如，通过车载IoT装置，获得大量数据，并将这些数据应用于金融产品定价，和风险管控等；通过人工智能，设计新金融产品，应用于自动信用评级，风险管控，和客服等。致力于给客户带来全面的专业的数字化转型。

　　第二点就是帮助汽车金融企业做好商业模式转型，主动引领汽车金融行业走向多元化发展。基于对市场的了解与分析，我们相信未来的汽车金融公司业务不再是传统的信贷、租赁、批发这些基于资产的商业模式，而是基于服务的商业模式：车队服务、保险、联网服务、支付、出行服务、收费与停车等。

　　今年纳索尔注资入股了泰国第一梯队的共享汽车平台DriveMate，将其纳入OTOZ实验室，用以研究如何将最新技术应用至全球汽车行业看好的共享汽车方向。成功将区块链技术应用至共享汽车平台。目前，正在与中国一些现有客户和潜在客户进行合作沟通。我们在这些新行业热点和新科技上的巨额投资，不但为了提升我们对现有和潜在客户的服务能力，更希望让纳索尔成为行业的领军者。

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