好险管家金牌顾问：【保险问答】旅游意外险，怎么买划算？

　　夏季通常是旅游的旺季，眼看着中考、高考都已落下帷幕，很多家庭都有全家出游的计划。

　　最近小管家常常收到大家关于旅游意外险方面的问题咨询，比如旅行时意外险是必备的吗？跟随旅行社出行是否还有投保的必要？如何挑选适合自己的旅游意外险？不同的旅游意外险之间都有哪些区别？等等。

　　那么，今天小管家就基于这些问题，为大家带来关于旅游意外险的知识小课堂，帮助大家更好地了解此险种在出游计划中究竟扮演着何种角色！

　　一.什么是旅游意外险？

　　旅游意外险，顾名思义，指的是合同期内，在旅行社安排的旅游活动中，遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外保险。也就是说，在旅游意外险的保险期限内，如果被保险人在出行途中因意外事故导致身故或伤残，或因保障范围内其他的保障项目而产生的合理的医疗费用，保险人都应承担相应的保险责任。

　　在这里，小管家对此总结了旅游意外险出险的三个基本条件：一是意外发生的，二是外来原因造成的，三是事故的原因与伤害造成的结果有着直接的关系。符合这三个条件，才能获得相应的理赔。因此，我们可以把这看成是旅游意外险的获赔三要素或者是三部曲。

　　二.旅游意外险有几类？具体如何选择？

　　1.短期的旅游意外险

　　狭义的旅游意外险一般指的是短期内的旅游意外险，这一险种的优点就在于收费较低，而且保障范围比较广，例如很多机构提供的旅游意外险除了保障意外伤害保险金外，还涉及到医疗保险金、行李、第三方责任等其他的附加保障。但同时它的缺点也很明显，那就是保障的期限较短，一般不超过30天。

　　这类保险一般比较适合出行时间短、出行概率低的客户，比如会在一年中集中几天或几个星期出行的客户就可以考虑为自己购买一份短期的旅游意外险，让出行更安心安全。

　　另外，此类客户也可以购买短期的意外伤害保险，它和旅游意外险的区别在于保障的针对性更强，通常包括意外伤残及身故保险金，还可附加医疗保险金。在保障期限上通常为一年，但也可按短期费率做短期投保。

　　2.长期意外险

　　此类险种其实是广义上的旅游意外险，因为它针对的不仅仅是旅游过程中出现的的意外状况。这一险种的特点就在于它通常和健康险联系在一起，包括疾病的医疗等。对于经常出游的朋友来说，建议最好购买类似的长期意外险。这样一来，只要在保障期内的任何时间出游，都享有意外保障的权力，出门旅游说走就走。

　　另外，购买此类保险时，最好包括人身意外伤害保险，附加意外伤害医疗保险，附加住院津贴医疗保险，附加康复津贴医疗保险。当然，大家也可以在此基础上，根据自身需要再购买一份短期的旅游意外险，为游客在旅游过程中的其他方面提供风险防范服务，真正做到万无一失。

　　当然，对于喜欢自驾游、徒步游的朋友来说，小管家建议大家也可以另行购买综合意外保险，做到无论是出现意外还是疾病，都可以得到全方位的保障；对于经常出境游的朋友也可以考虑购买相应的境外旅游保险；如果是全家出游，现在市面上很多保险机构都有推出类似“家庭卡”性质的旅游意外险，也是一个不错的投保选择。

　　总之，购买何种旅游意外险，很大程度上需综合考虑你出游的时间长短、次数多少，以及去哪旅游，明确了这几点，在面对投保时也就能轻松做出选择了！

　　三.购买意外旅游险时常见的几点误区

　　了解了旅游意外险的概念和如何大致选择适合自己的险种后，小管家接下来不得不说的是很多人在面对投保时经常出现的几点认识上的误区，希望对大家有所帮助：

　　误区一：旅游社责任险=旅游意外险

　　报团出游时，很多人会认为已经有了旅行社责任险，就无需再购买旅游意外险了。事实上，现在很多旅行社所说的保险其实都是指“旅行社责任险”，受益人是旅行社，保的是由于旅行社的原因导致的旅游风险，并非专门为游客投保，所以再听到有些旅行社在推销产品时宣称“旅游送保险”的口号时，务必要看清楚这里所说的保险究竟是责任险还是真正的意外险。其次，旅行社即使购买了旅游意外险，也一定要详细解读这份意外险都包含哪些具体的保障项目。

　　误区二：认为买了意外险就能保一切意外

　　很多消费者以为投保了意外保险就能高枕无忧了，等到发生意外事故产生理赔的时候却发现不在理赔范围之内，更不能获得期望的赔偿额。很多时候这类保险都会对赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、冲浪等高风险活动实行“免责”，因此客户在购买旅游保险时应该多做做功课，不应该简单衡量保费的多少而忽略了实际需求，其实更应该看重的是这份保单是否是自己真正需要的，尤其应该留意的是保险的免责条款。一般来说，保障如果针对的是危险性较高的旅游项目的保险，保费通常会高一点。

　　误区三：认为出险后能全额赔付

　　一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，实际给付金额根据具体情况而定。因此，在选择旅游险时，要特别留意保险公司的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

　　另外，小管家在这里要重点啰嗦一句的是，很多时候保险公司和投保人之间矛盾的产生很大程度上是因为双方信息没有实现准确地传达，所以明确自己所投保单中涉及到的细节和重点非常重要，可以避免很多不必要的麻烦。