万能险新规向业内征求意见:保险期限不得低于五年
原标题:万能险新规向业内征求意见:保险期限不得低于五年,单一项目的投资余额不得超过账户价值的10%
◎《每日经济新闻》记者从业内获悉,银保监会人身险部近日起草了《万能型人身保险管理办法(征求意见稿)》。根据《征求意见稿》,万能险的保险期限不得低于五年。保险公司可以通过合理调整退保费用、部分领取费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限,进一步满足消费者长期保障需求。保单持续奖金发放时点不得早于第五个保单年度末。
每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
新的监管制度出炉在即,万能险有望迎来新的发展时期。
20日,《每日经济新闻》记者从业内获悉,银保监会人身险部近日起草了《万能型人身保险管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),在经营管理、产品管理、账户管理、资金运用管理、销售管理、风险管理和信息披露等方面作出拟定。
根据《征求意见稿》,除终身寿险、两全保险和年金保险外,其他产品和附加险不得设计成万能型。万能险的保险期限不得低于五年。保险公司可以通过合理调整退保费用、部分领取费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限,进一步满足消费者长期保障需求。
在规范保险公司万能险账户管理和资金运用管理方面,《征求意见稿》要求不得以万能单独账户的资金与保险公司的其他资产或其他账户进行不正当交易和利益输送。未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的投资余额不得超过账户价值的50%,其中单一项目的投资余额不得超过账户价值的10%。
万能险的保险期限不得低于五年
根据《征求意见稿》,万能险的保险期限不得低于五年。保险公司可以通过合理调整退保费用、部分领取费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限,进一步满足消费者长期保障需求。保单持续奖金发放时点不得早于第五个保单年度末。
同时,《征求意见稿》还鼓励保险公司开发保险期限二十年及以上的万能险,结合附加重大疾病保险、附加意外伤害保险等方式,进一步提高万能险风险保障水平。
在保险公司销售人员资质方面,《征求意见稿》也提出严格要求,销售人员销售万能险应满足以下条件:具有1年以上保险销售经验,并无不良记录;接受过必要的专项培训,并通过专项测试;银保监会要求的其他条件。
保险公司销售万能险产品,应当体现产品的保险属性,不得存在使用“利息”“预期收益”等词语宣传产品;不得将万能险产品与其他金融产品进行混同;不得为万能险产品提供间接或隐性担保;不得为谋取机构或人员的利益,诱导投保人退保,变相缩短产品实际存续期限;以及银保监会认定的其他情形。
不得通过调整虚增账户投资收益
在账户管理方面,《征求意见稿》提出,保险公司不得以万能单独账户的资金与保险公司的其他资产或其他账户进行不正当交易和利益输送。
此外,保险公司应当用万能单独账户资产的真实投资收益进行保单利益结算,不得通过调整账户资产、调高账户资产价值等方式虚增账户投资收益。
具体而言,保险公司应当主要根据万能单独账户资产的实际投资状况并结合对未来投资收益率的预期等因素,合理审慎地确定万能险结算利率,并定期评估结算利率水平对公司资产负债匹配状况的影响,根据评估情况动态调整结算利率。
当万能单独账户同时满足以下条件时,当月实际结算利率应当不高于最低保证利率与当月财务投资收益率的较大者。一是月度财务投资收益率连续三个月小于实际结算利率;二是年内累计财务投资收益率连续三个月小于实际结算利率;三是特别储备余额不能弥补投资收益率与实际结算利率的年内累计差额。
其中,财务投资收益率=(投资收益+公允价值变动损益+其他收益-资产减值损失)/资金运用平均余额×100%。
严格控制高风险类资产投资比例
在资金运用风险管理方面,《征求意见稿》提到,保险公司运用万能险资金投资,应当严格控制高风险(类)资产投资比例、行业和单一品种以及单一交易对手投资比例等,密切监控相关风险敞口,确保其在自身风险承受能力和资本覆盖能力之内。
《征求意见稿》还规定,保险公司应当合理确定万能单独账户所投资资产的期限,加强万能单独账户流动性管理。万能单独账户流动性管理应符合以下要求:
一是流动性资产的投资余额不得低于账户价值的5%;二是未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的投资余额不得超过账户价值的50%,其中单一项目的投资余额不得超过账户价值的10%。流动性资产、未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的分类和定义遵照银保监会资金运用相关监管规定。
保险公司应当按照银保监会要求,向银保监会及其派出机构提交万能险经营情况年度报告,于次年3月1日前与年度产品总结报告一同报送。
银保监会及其派出机构应当结合非现场监管和万能险经营情况年度报告,定期对万能险业务活动进行评估。对评估发现有重大缺陷和问题的保险公司,银保监会及其派出机构可以要求其制定整改方案,限期整改。情节严重逾期未整改的,可依据相关法律法规采取进一步监管措施或实施行政处罚。
责任编辑:李琳琳
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