三口之家如何做好家庭资产配置

　　世界上没有两片完全相同的叶子，我们每个人的家庭资产配置，也需要根据每个人的自身情况而设定，自己的家庭所处的生命周期不同，相对应的资产配置方案也不会一样。

　　家庭

　　

　　我们用一个案例来说明，合理科学的家庭资产配置如何去做。

　　一个家庭，夫妻双方带一个孩子，夫妻都是30多岁，孩子3岁。妈妈生完孩子之后没有去工作上班，全职在家带娃。目前家庭的收入主要是靠丈夫的工资，每月12000元左右，家里现在住的房子还在付房贷，每月车贷加房贷支出是6000元，家庭的其他开支加起来每月是2000元，目前有存款10万元，丈夫买过一些基金，目前价值5万元。

　　第1步，先计算出能用于资产配置的资金有多少，借助家庭收入表和家庭资产表两个工具，盘点之后发现自己家的可用资产一共15万元左右。

　　

　　第2步，计算不同的账户金额，先计算家庭备用金账户，留足3~6个月的家庭备用金，可以按3个月计算备用金，每个月8000元计算（6000+2000=8000），要2.4万元。如果把他们全部放在余额宝里，收益又太低了，可以1万用于购买货币基金，剩余的1.4万可以购买银行的活期理财。保障账户按年收入的10%计算，1.4万左右的预算。配置先后顺序是先丈夫再妻子、孩子和父母，丈夫和妻子购买重疾险、意外险和医疗险和寿险，孩子购买重疾险、医疗险和重疾险，父母购买意外险和防癌险。如果预算不够，前期先购买部分保额，后期可以再进行加保，预算充足的情况下，可以增加儿女教育金保险。

　　这里一定要注意，妻子虽然在家没有外出工作，也要配置保险。不要觉得没有收入又天天待在家里，没有工作压力，觉得发生风险的概率小，就不买保险。虽然没上班，但也会生病，同样有意外会发生，另外因为承担了照顾整个家庭的责任，一旦生病或者出现意外，孩子老人就没人照顾了，所以哪怕全职主妇没有收入，也是最需要配置保险的人。

　　能用于投资的资金15万减去日常预留金2.4万，再减去保障金1.4万，还剩11.2万能够用来购买投资组合家庭的可用资金。

　　接下来开始建立家庭投资组合，因为家里上有老、下有小，目前孩子年龄还比较小，家庭生育周期处于成长期，每个月还要背负着房贷车贷支出，从风险承受能力来说，已经比单身青年家庭小了很多，这时候风险测评显示是属于稳健型，于是我们就按稳健型投资组合来配置。

　　股票类资产比例为40%，40%的资金用于购买债券类资产，剩余的20%用于购买实物资产黄金和房产。

　　确定好投资组合之后，接下来就是给各个账户分配金额选择具体的产品了。如果有一定的股市交易经验，对股票还比较熟悉，那就可以可以拿出20%（2.24万）购买优质的个股，可以通过这种方式为家庭增加一些投资收益。剩余的20%（2.24万），用于购买指数基金。

　　债券资产用40%的资金（4.48万）用于购买债券型基金，然后各用10%的可投资资金（1.12万），分别用于购买黄金ETF和房地产信托基金。

　　

　　一家人的家庭资产配置就配置好了，至于我们目前已经购买了5万元的基金，而配置方案中基金配置了2.24万的指数基金和4.48万的债券基金，这个差额也很好解决，看一下目前5万元的几斤重债券基金和指数基金各有多少，多的也不用着急卖出，少的下个月补充，每个月动态调整，慢慢调整到设定的比例即可。

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