如果征信有逾期和污点，除了5年自动消除，也可以申请个人破产

　　今天跟大伙聊点关于个人征信的注意事项。

　　个人征信这件事现在是越来越重要了，尤其是个人征信跟咱们生活中一件非常重要的事，买房子、贷款是紧密相关的。

　　个人征信问题是很多人遇到的问题，由于对个人的经济生活甚至社会生活影响越来越大，所以也越来越受到重视。

　　征信到底有多重要？

　　诚信时代，征信特别重要，如果征信出现问题，会导致很多不可逆转的影响。

　　最直接的影响：信用卡办不下来、贷款批不下来，长远来说会影响到我们的工作和生意，甚至是子女的上学、就业！

　　征信出问题主要有三种表现形式：第一种黑户，第二种白户，第三种征信花了。

　　黑户，顾名思义，就是因为违约被拉黑，上了黑名单。

　　白户，就是从来没有和银行打过交道，没有办理过房贷、车贷、信用卡、银行贷款等等，被称为白户。白户的话，办银行贷款也是办不了的。

　　第三种. 征信花了，这是最多的一种情况，征信花主要有三点：

　　1.信用卡使用不当：有逾期，有多次的逾期；信用卡刷的太空，大笔进大笔出，被怀疑套现。

　　2.有网贷，为贪图方便在网上进行一些贷款，切记网络贷款会影响到我们的征信，导致我们正规银行贷款批不下来。

　　3.查询征信次数过多，我们要知道，每申请一张信用卡，申请办理一笔贷款，或者我们点击办理信用卡贷款的短信链接，以及小视频当中的一些贷款的广告链接都会查询到我们的征信，查询征信次数两个月超过三次，半年超过六次会导致贷款批不下来，影响到我们的征信。

　　如果一个人征信有逾期、有不良污点，怎么办？

　　其实，征信的不良信用记录并不是一生跟着你，如果你已经还清了贷款，五年以后会自动消除，不会跟你一辈子。

　　无论什么原因造成的逾期，如果有可能尽量偿还。

　　有很多人都存在一个错误的认识，以为一旦个人信用上存在污点，这个污点就会永远伴随自己一辈子，从而有的人特别怕自己的信用出现污点，而有的人出现个人信用污点以后就破罐子破摔，从而尽情地挥霍自己的个人信用，从而导致更多的污点出现。

　　实际上，无论是由于什么原因造成在征信上出现不良记录，这个污点都不会永远跟随你，是可以消除的。

　　从目前的规定看，无论你由于什么原因造成的不良信用记录，在你将欠款还清的前提下，从还清贷款的那天开始算起，五年之后你的不良信用记录会自动消除。当然，在这五年之内你的不良记录一直是存在的。直白地说，你的个人不良记录在还款以后只存在五年，五年后不用你申请都会自动消除。

　　这里的前提是你必须清偿完你的欠款，如果贷款没有清偿，当然这个不良信用记录就一直存在。

　　逾期贷款无力偿还可以申请个人破产来解决

　　如果个人的逾期贷款实在无力偿还，可以通过申请个人破产来解决并给予一定的保护，从而在一定的破产期限以后自动解除债务影响。

　　之前只有企业破产，但现在个人可以申请破产。

　　2019年7月，国家发改委等多部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》。方案明确提出，研究建立个人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。

　　2020年8月26日下午，深圳市六届人大常委会第四十四次会议表决通过《深圳经济特区科技创新条例》等7项创新性重要法规。其中《深圳经济特区个人破产条例》是我国首部个人破产法规，并拟于2021年3月1日起实施。

　　根据条例的相关规定，在深居住且参加深圳社保连续满三年的人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资不抵债的，可以依法进行破产清算、重整或者和解。经过三年受到严格行为限制的考察期，就可以免除剩余债务。

　　也就是，如果你的经济行为是正当的，而债务确实已经远远超出了你的偿还能力，符合破产规定的条件，你可以申请破产保护。在正式三年以后，你的债务影响会自动解除。

　　但这项破产制度只针对“诚实而不幸”的债务人，而不是对那些滥用债务、挪用资产的人，这样的人不仅不能免除债务，还有可能要被追究刑责。

　　现在虽然只有深圳实施，相信不久的将来会在全国范围内出台并制定相关的法律。

　　（假舟楫者）

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