随着大家的保险意识越来越高，慢慢的大家都知道在规划保障时要优先规划保障型产品，如重疾险、意外险、医疗险。

但其实定期寿险也是必不可少的，可是大家对定寿的关注度却不是很高。

所以，今天小慧就来给大家具体讲一下定寿要怎么买。

具体内容如下：

• 规划定期寿险的必要性
• 10款热销定寿深度测评
• 10款产品优缺点总结
• 购买建议

一、规划定期寿险的必要性

由于定期寿险的保障内容比较简单，主要保障身故或全残。

这时可能会有人说，身故了才赔钱，我人都不在了，还要那笔钱有什么用？

的确，定寿的保险金对于已经不在的被保人来讲确实没什么用，但是对于被保人的家人作用却是极大的。

小明一家三口在深圳，小明是家里的经济顶梁柱，年收入40万，太太年收入15万，有200万的房贷。如果这时小明不幸身故，那么房贷、孩子的教育费、老人的赡养费都要由太太一人来承担，整个家庭可以说基本就坍塌了。那如果丈夫有200万的定寿保障，这时太太就可以获得200万的理赔金，就会很大的缓解了家庭的各种经济压力。

因此，对于成年人来讲，特别是“上有老、下有小”家庭经济支柱，都非常有必要配置一份定期寿险。

理赔金可以用于偿付家庭负债或者弥补家庭收入损失，也是对家人的一种责任。

至于规划的保额，可以结合家庭的负债情况去规划，建议最好是覆盖掉家庭负债或者是家庭负债的 1.5 倍。

而关于保障期的选择，可结合家庭责任的承担情况去选择，通常我们的家庭责任是到 60 岁，那么用自己的年龄加上保障期大于或等于 60 岁即可，或者直接选择保障至 60 岁或 70 岁等。

二、10款热销定寿深度测评

参与测评的10款热销产品具体如下：

• 瑞和定寿（升级版）
• 定惠保
• 定海针
• 祯爱优选（标准版）
• 为爱保
• 大麦定寿
• 守护神
• 爱相随定寿
• 大白智能定寿
• 小安定寿

老规矩，我们依然先来看一下产品对比图：

（图片来源：慧择学院）

由于定期寿险的保障内容比较简单，都是保障身故和全残，所以在保障内容上我们就不再进行测评。

接下来，主要从保额、健告、免责和保费4个方面为大家进行分析。

1、保额

（图片来源：慧择学院）

从以上表格中，我们可以看到：瑞和定寿和大麦定寿，线上最高保额均可以做到 300 万。其次，定海针可以做到 250 万。其余几款产品均是在 200 万及 200 万以下，需要额外提醒的是爱相随定寿如果附加可选保障，最高保额也可达 300 万。

定寿产品的保额会受到地区、是否有社保、年龄等因素的影响而不同，具体还要以被保人的实际情况为准。

2、健康告知

（图片来源：慧择学院）

瑞和定寿、大麦定寿、爱相随定寿：健告问题只有3个，在几款产品中最宽松。定惠保、守护神、为爱保、小安定寿：健告问题有4个，健告宽松度一般。定海针、大白智能定寿、祯爱优选：健告问题有5-6个，相对略严格。

3、免责条款

（图片来源：慧择学院）

免责是指如果发生免责条款中约定的情况，保险公司不予理赔。若免责条款较多，一定程度上就限制了保障内容，降低了理赔率。

因此，免责条款越少越好，对我们越有利。

瑞和定寿、大麦定寿、爱相随定寿：免责条款只有3条，最宽松定惠保、定海针：免责条款有4条，相对较宽松为爱保、守护神：免责条款有5条，宽松度一般大白智能定寿、小安定寿：免责条款有7条，相对略严格臻爱优选：免责条款有14条，最严格

4、保费对比

（图片来源：慧择学院）

不同的产品费率不同，而且被保人性别不同，费率上也会有所区别。

男性费率：大白智能定寿（最优体）＜守护神＜大麦定寿＜爱相随（含可选保障）＜瑞和定寿＜为爱保＜祯爱优选（不吸烟）＜定惠保＜定海针＜小安定寿女性费率：瑞和定寿＜大白智能定寿（最优体）＜守护神＜爱相随（含可选保障）＜大麦定寿＜祯爱优选（不吸烟）＜为爱保＜定惠保＜定海针＜小安定寿

三、10款产品优缺点总结

由于产品本次评测的产品较多，小慧挑选其中5款整体性价比还不错的产品，做一个详细的优缺点总结，剩余5款做简单总结。

1、瑞和定寿（升级版）

优点：

费率低：升级后价格约下降了50%左右，保费比较便宜，特别是针对女性客户，市场费率最低；保额高：北上广深、武汉、重庆等城市，最高可以投保 300 万；投保年龄广：最高 60 岁也可以投保，51-60 岁最高 200 万；不限职业：从事军人、警察、货车司机等高风险职业也可以投保；健告宽松：带有智能核保，结节、乙肝等常见病可以直接投保，同时孕期也可以投保；加保宽松：老客户还可以再继续购买升级版，若此前已经投保的瑞和定寿已生效满2年，此次加保升级版，不计风险保额，即还可以再购买 300 万。免责少：免责条款仅有3条，非常宽松，没有包含最常见的“核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。”

整体来看，产品性价比比较高，没有明显的不足点。

2、大麦定寿（6月份限时升级）

优点：

费率较低：在10款产品中，费率还算比较低的保额高：北上广深、武汉、重庆、武汉等城市，最高可以投保 300 万；健告宽松：截止6月30日，产品升级期间，孕妇也可以投保，同时，部分疾病限时核保宽松。原先，甲状腺癌、肺结节、性梅毒、地中海贫血、蚕豆病投保可能会被拒保，现递交就医资料走人工核保，满足条件，有机会标准体承保。等待期短：等待期只有90天，可以尽早享有保障免责少：免责条款仅有3条，同瑞和定寿（升级版）的免责一样。

不足：

职业有限制：要求指定职业，可保职业范围有限，一些高风险职业无法投保。

3、爱相随定寿

优点：

费率低：价格比市面上主流的产品要便宜 7% 左右可附加特别身故和全残保障：41岁前发生身故/全残，赔付基本保额×150%可做高保额：基本保障+可选保障共1.5倍基本保险金额，最高可达300万。健告宽松：乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买等待期短：等待期只有90天，可以尽早享有保障免责少：免责条款仅有3条，非常宽松，一定程度上提高了理赔概率。

不足：

职业限制：保1—6类职业，但不包含高危职业

4、大白智能定寿

优点：

费率灵活：根据客户的不同情况，智能定价，如果是最优体，费率非常低职业范围广：保1—6类职业，一些高危职业也可以投保

不足：

健告严格：由于是智能定价，对被保人的健康状况及是否吸烟要求相对比较严格些免责略多：免责条款有7条，相对略多，一定程度上会降低理赔概率。最高保额有限：最高保额只能做到150万，对于有更高保额要求的被保人则无法满足

5、守护神

优点：

费率低：费率较低，跟爱相随定寿基本差不多等待期短：等待期只有90天，可以尽早享有保障带有重疾豁免：发生合同约定的25种重疾，可豁免剩余保费，大大的降低了被保人的经济压力健告相对宽松：虽然相较于瑞和定寿（升级版）、大麦定寿和爱相随定寿，健告问题略多，但守护神同瑞和定寿一样带有智能核保功能，对于有健康异常的客户来说是很大的福音

不足：

职业限制：只保1-4类职业，范围相对没有那么广

6、定惠保

最高保额只能保 150 万，职业范围保1-4类，没那么广。

健告和免责的宽松度算一般，但整体还算是是一款兼顾了健康告知和性价比的产品。

7、定海针

最高保额可达250万，基本满足了大部分客户的需求。

职业范围1—6类，不保高危职业。

健告相对略严格，同时费率略高。

在瑞和定寿（升级版）及爱相随等产品上市后，定海针的优势就不明显了。

8、祯爱优选（标准版）

等待期90天时间较短，但免责条款在 10 款产品中是最多的，多达 14 条，很大程度上降低了理赔概率。

健告较严格，对吸烟有要求，且会影响费率，如果被保人吸烟，保费非常贵。

最高保额只能做 150 万，无法满足高保额的需求。

9、为爱保

最高保额可达 200 万，但费率略高。

职业保1-4类，范围相对没那么广。

健告宽松度一般，其中健告里的第3条-（3）的内容就会拦住很多人，详见下图，所以整体优势不明显。

（图片来源：为爱保健告）

10、小安定寿

平安承保，品牌知名度高。

最高保额只能做150万，无法满足更高保额需求。

保障期最长只能选择保障30年，免责条款略多，有7条。

健告里询问的高危职业除外，其余职业均可投保。

费率较高，整体没有明显优势。

四、购买建议

如果有乳腺、甲状腺结节：瑞泰瑞和（升级版）、大麦定寿、爱相随定寿都可以直接购买

如果有乙肝：可以考虑瑞泰瑞和（升级版），只要不是肝硬化就可以投保

有除外、加费记录：如果你在购买其他保险时曾经被除外/加费，那么大麦定寿、爱相随定寿就是一个非常不错的选择

若有较多健康异常：优选带有智能核保的瑞泰瑞和（升级版）和守护神

追求保高额：优选瑞泰瑞和（升级版）、大麦定寿，爱相随定寿做备选

追求产品综合性价比：优选瑞泰瑞和（升级版）、大麦定寿、爱相随定寿及守护神

高危职业人群：只有瑞泰瑞和（升级版）和大白智能定寿保高危职业，自然是选择这两款了

孕期投保：瑞泰瑞和（升级版）、大麦定寿、爱相随定寿

追求保险公司大品牌：小安定寿