大学生群体亟须防范互联网金融风险

□石兆铭

目前，互联网金融产品在大学生中的推广已经非常广泛，犯罪分子也将目标转向了金融知识缺乏的大学生群体。去年3月，郑州一名21岁大学生因无力偿还60万元网贷跳楼自杀，10月吉林动画学院数十名学生陷入分期诈骗，涉案金额高达200多万元，去年岁末，更是曝出了轰动全国的“裸贷门”。大学生群体成为重灾区，对互联网金融监管提出巨大挑战。

大学生身边互联网金融产品知多少？

作为大学生，应该了解互联网金融产品的知识，知晓常见诈骗手段并做好风险防范。

首先要搞清与大学生群体密切相关的互联网金融产品。互联网金融产品多源于传统金融业务的不同形式，大致有网上支付、金融网销、众筹等几类，与大学生群体密切相关的主要是网上支付和网络理财。

网上支付渠道很多，微信零钱支付、APP绑定银行卡支付、支付宝转账等让人眼花缭乱，支付形式更是花样繁多，普通支付、咻一咻支付、条形码支付等不一而足。但归根结底，网上支付大体分为网银支付（或银行快付）和银行卡快捷支付（第三方支付）。网银支付（或银行快付）就是通过银行网站进行资金结算，最大优点是安全性高，无需第三方参与，直接跳转银行页面并在银行端完成支付，缺点是操作步骤繁多复杂，用户必须使用商户合作银行的银行卡。相对便捷的方式叫做银行卡快捷支付（第三方支付），直接在商户端绑定银行卡，大大简化了网上支付的操作流程，但用户在签约过程中向第三方支付机构透露了自己的银行卡号、身份证号、手机号等重要信息。事实上，微信、淘宝等电商的快捷支付就是这种方式。

网络理财大致分为两类。一类是以“余额宝”为首的互联网金融公司推出的理财产品，一类是银行推出的线上理财平台。第一类以“余额宝”为例，它将小额闲置资金通过互联网平台聚集起来，集中投资以获得高于银行活期存款的收益。同时，又支持用户随时赎回资金到支付宝账户中，用于即时消费、生活缴费和信用卡还贷等。余额宝的零钱增值功能与生活中的支付功能相融合，满足了用户日常的金融需求。另一类是银行发行的互联网理财产品。银行信誉和社会口碑是这类产品的最大优势。与互联网理财产品相比，银行发行的理财产品通常具有期限固定、投资门槛高的特点。为了应对互联网“宝宝类”产品所带来的市场竞争，银行也推出了自己的活期类理财产品，可以通过网上银行、手机银行、第三方合作平台等多种渠道购买，方便投资者操作的同时也增强了产品的吸引力。比如，中国银行的直销银行产品易商理财，除了可以通过官方手机银行购买，还开通了微信公众号等便捷的申赎渠道。

金融骗术有几多？

网购退款诈骗，是当下流行的一种网络诈骗手段。主要形式是骗子冒充卖家，通过电话、聊天工具等方式与刚刚完成网购的用户进行联系，谎称其刚刚购买的商品出现交易异常，并在“指导”用户进行交易异常处理时，诱骗用户进入钓鱼网站并进行支付操作，最终骗取用户钱财。

类似方法还用于电话诈骗：犯罪分子预先掌握用户姓名、手机号等基本信息，以银行、商户、电信等工作人员名义（可能使用伪基站等手段模拟呼出号码）给用户打电话，提出信用贷款、信用卡额度提升、网络购物退货等服务取得信任，骗取用户卡号、取款密码以及手机短信验证码等银行卡签约、支付的关键信息，随后在电商网站或第三方支付机构进行网上支付交易以转移资金。

网购退款诈骗，是当下流行的一种网络诈骗手段。主要形式是骗子冒充卖家，通过电话、聊天工具等方式与刚刚完成网购的用户进行联系，谎称其刚刚购买的商品出现交易异常，并在“指导”用户进行交易异常处理时，诱骗用户进入钓鱼网站并进行支付操作，最终骗取用户钱财。

潜藏的风险咋防范？

那么，作为学生群体，如何预防其中潜藏的风险呢？

互联网金融诈骗虽然手法层出不穷，但预防措施万变不离其宗。从学生群体个人来说，做好以下几点，就能够在一定程度上保护好自己，防患于未然。首先，不贪图小便宜，不轻信远低于或高于市场价值规律的误导性宣传信息，不随意访问陌生网站或他人发来的网址链接，不盲目追求高收益。其次、提高自我保护意识，妥善保管重要个人信息，不向他人透露本人证件号码、银行账号、取款及登录密码、手机验证码等，尽量避免在网吧等公共场所使用网上支付等动账服务。最后，上网收到推送消息应仔细甄别，严加防范，主动通过官方渠道及其他正规网站求证信息真实性。一旦遭遇诈骗，立即向公安机关报案，联系相关银行或第三方支付机构冻结涉案资金，保留聊天记录等关键信息备查。

学校也要推进网络安全教育。学生对信息时代的安全风险认识不足。在加强安全教育的基础上，需要善于运用信息技术抵御新的校园安全风险。自从山东徐玉玉案发生以来，各大高校正在把防电信网络诈骗放在校园安全教育的重要位置。日前，为提升学院学生防骗意识，湖北大学知行学院还通过伪装成“骗子”，以“诈骗模拟”的方式来让学生切身体会被“骗”的感觉。